Теглене на ипотечен кредит – неща, които трябва да знаем! - Тема 3

Отпусканата сума зависи и от жизнения минимум за страната. От чистият им прием трябва да се извади сума за оцеляване на двамата млади.
И аз мисля, че 180000 е висок кредит при такъв доход.  Винаги трябва да има и резерв за непредвидени обстоятелства. Моят съвет е да започнат с едно по-малко жилище.

Ще отпуснат, но макс. срещу 1000 лв. вноска и то ако нямате други кредити. При общ доход 2000 лв. в никакъв случай не съветвам да се навивате за такава вноска, но вие си знаете. Сумата е голяма, вноската ще идва висока, макар и за най-дългия възможен срок. Ние теглихме 120 000 за 25г. през 2015 г., остават ни 100 000 и вноската на ниска лихва е 550 лв. Предоговорихме и оставихме вноска 750 лв. за 15 г. За двойна сума - двойно, обмислете го добре.

И аз ви съветвам да обмислите добре - 2000 лв общ доход за 2мата не е никак много. А за апартамента който искате даже е малък. Помислете добре , вноската ви ще е около 1000 и ви остават за живот само 1000лв, ами ако семейството ви се разрастне?? Има всякакви ситуации в живота, не всичко трябва да е на всяка цена и на предела на силите ви..

Моля за съвет от тези тук, които разбират и са минали вече по този път. От Уникредит ни предлагат 3,35%  ГЛХ, а ГПР е 4,23%. Размер на ипотечния кредит, който искаме е 95000 лв. за 20 години, апартамента е на акт 14, ако това има значение, оценен е на 115 000 лв. Доходите ни са 1900 лв.
Благодарна ще съм на всички мнения и съвети.

Защо е толкова висок ГПР? Аз имам предложение от друга банка, разликата между него и лихвения процент е 0,15%, а при вас е почти 1%.

И мен тази голяма разлика ми притеснява страшно много, затова реших и да се посъветвам и тук. Нещо не е както трябва ми се струва.

Странно, при 3% лихва ГПР ми е почти 3.30, като съм виждала и много по-ниски, но го отдавам на по-високата месечна такса за сметка. 1% ми се струва много.

Ambrosia към коя банка?

Мимето, не ти ли дадоха подробна разпечатка на вноска по месеци за целия период? Там би следвало да стане ясно защо ти се оскъпява крадита. Задължително иди и на други места и виж какво ще ти предложат, подробно разпитай и за всички такси, застраховки и прочие разходи.

ОББ.

Здравейте, въпросът ми е към Ambrosia, а и към всички останали. Когато теглихме ипот.кредит ни обясниха, че е най-удачно да си го пуснем на ниска вноска при максимален период на кредита и да си заделяме пари, които да внасяме накуп накрая на всяка година, за да намалее срока на договора и така да го изплатим по-рано. Сега сме го пуснали на максимума 35г. Виждам, че има хора, които предоговарят, за да плащат по-висока вноска с цел периодът на кредита да намалее. Кое е по-удачно в случая? За справка можем да си позволим вноска 800-900лв, но сме го пуснали на 470лв за 35г, за да си заделяме настрани.

Зависи от доходите, това е съвет. Нашият общ доход е 4000 лв. и 750 лв. вноска ни е ок за 15 г., предпочитаме го, защото при 500 лв. вноска и 25 г. я се сещаме да внасяме повече, я не - отиват за съвсем други неща. Спестяваме пари от лихви, намалявайки срока, но при нас вноската си е ок (за сведение, наем на такъв тип апартамент в сградата е над 1000 лв.).
 По всяко време срокът може да се увеличи, ако изникне проблем с плащанията, но ако имате стабилни доходи и вноската не ви притеснява, бих избрала краткия срок.

Това, колко пари ще дадете на банката под форма на лихви зависиот периода на кредита, главницата и лихвения процент.  Само, че от периода зависи  най-силно! (математически обяснено, защото е степен 35 в случая).
 

Ако вие договорите кредит на 35 г, банката започва постепенно да си прибира лихвата, като схемата е такава, че на нея и е най-изгодно в началото, тогава прибира значителна част от лихвата си.  Докато вие си събирате средства за погасителни вноски, тя ви прибира своето и разчита, че ще мине времем докато вие съберете крупна сума.

Ако вие договорите кредит на 25 г. банката пак започва да прибира своето, но то е много по-малко, а вашата вноска е по-голяма. Рискове имате и вие, в случай, че изпаднете в неплатежоспособност.
Ако някой има пари да внесе голяма сума извънредно,  тогава банката не може да му вземе лихва за нея, а тази сума ви намалява кредита директно.  И тогава може да се поиска или намаляване на вноската или на годините.
Трябва да си направите хубаво сметката. Питайте в банката да ви направи подробен план на месечните вноски, колко лихва и колко главница плащате на всяка вноска. Тогава е много лесно да се изчисли във всеки от вариантите колко пари давате на банката, но не може да се отговори общо, в някои случаи е изгодно едно,  в други друго.

Най-точно можете да видите съотношението главница-лихва което внасяте месечно, в погасителния план от банката, но можете да ползвате и кредитен калкулатор.

При най-бърза (и с неточни данни ) сметка се получава, че
кредит: 100 000 лв. (примерна сума)
лихва: 4,45% (изчислено спрямо месеците и размера на вноската)
месеци: 420
вноска: 470 лв.
Върнати пари без предсрочно погасяване - 197 400 лв.

Първата година вноската се дели на средно 100 лева главница и 370 лева лихви месечно.
Т.е. след 1 година главницата ви е с 1200 лева по-малко и сте изплатили 4 440 лева лихви.
Втората година  вноската се дели на средно 105 лева главница и 364 лева лихва месечно или главницата ще намалее с още 1260 лева за цялата година, а изплатените лихви ще бъдат 4368 лева.
Средно след две години от кредит от 100 000 лв. ще ви е останала главница от 97 540 лв.

Ако вземете същият кредит за по-малко време, така че вноската ви да бъде в размера на близо 850 лева, то:
кредит: 100 000 лв. (примерна сума)
лихва: 4,45% (за да съответства на горния пример)
месеци: 156 (13 години)
вноска: 845 лв.
Върнати пари без предсрочно погасяване - 132 000 лв.

Първата година вноската се дели на средно 484 лева главница и 360 лева лихви месечно.
Т.е. след 1 година главницата ви е с 5808 лева по-малко и сте изплатили 4 320 лева лихви.
Втората година  вноската се дели на средно 506 лева главница и 340 лева лихва месечно или главницата ще намалее с още 6072 лева за цялата година, а изплатените лихви ще бъдат 4080 лева.
Средно след две години от кредит от 100 000 лв. ще ви е останала главница от 88 120 лв.

Разлика в платени лихви при двата кредита за целия период - 65 400 лв.
Математически, има смисъл да се взема кредита за дълъг период, ако успеете да внесете предсрочно толкова пари, че да успеете да платите с 65 400 лева по-малко лихва.
Разбира се, има и други условия - сигурност на доходите, степен на риск от повишаване на лихвите, нежелание за намаляване на жизнения стандарт и т.н.

Това, което  забелязвам от примера е, че банката при всички случаи си печели едни 4000 лева годишно.
Търсете други банки с по-нормално съотношение между Главница и Лихва. Ако ги има в България...