Използваме "бисквитки" (cookies), за да персонализираме съдържанието и да анализираме трафика си. Повече подробности можете да прочететеТУК

Отговори
# 4 485
  • Sofia
  • Мнения: 4 586
Не съм чувала досега за банка с фиксирана лихва за целия срок (25-30 г), то си е половин живот, твърде дълъг период според мен, за да се фиксира каквото и да било.
За моя кредит иначе лихвата е фиксирана за целия срок, но защото срокът поначало беше 7-8 години. Grinning

# 4 486
  • Мнения: 6 199
Не съм чувала досега за банка с фиксирана лихва за целия срок (25-30 г), то си е половин живот, твърде дълъг период според мен, за да се фиксира каквото и да било.
За моя кредит иначе лихвата е фиксирана за целия срок, но защото срокът поначало беше 7-8 години. Grinning

Имаме два вкъщи такива. Wink Вярно текущо предоговорени и със скъсен срок заради нарастнали доходи. Но първоначално бяха със срок 20 и 25 години.

# 4 487
  • Мнения: 1 777
Предлагат ми застраховка на самата ипотека, която гарантира в случай, че умра, децата ми да не плащат нито стотинка по ипотеката. Това било отделно от застраховката ми "живот"...
Въпросът ми е дали такъв вид застраховка включва обезщетение при временна загуба на работоспособност? Или това не е обичайна практика? Ясно, че ще питам в банката, но знам ли как ще ме омотаят... За съжаление имам добра финансова култура, но не и финансова грамотност...

Зависи от условията, но обичайно добрата застраховка към кредита покрива временна неработоспособност, временна безработица и оставащия дълг в случай на смърт. Това трябва изрично да е описано в условията по договора за застраховка - да пише, че в случай на смърт се покрива целият останал дълг; в случай на временна загуба на работоспособност се покриват месечните вноски за определен период или за всички месеци болничен. За безработица обикновено се покриват по шест вноски, като условието е да е нежелана, т.е. да не си напуснал по собствено желание и да не е дисциплинарно уволение.

# 4 488
  • Мнения: 1 170
От Райфайзен ми предложиха 3,1%, като ми падат 3г, вместо оставащите 23г ми стават 20г. Сега съм на 4,38%. Как ви се струва?
Бихте ли ми сметнали на 71500лв колко ще са ми разходите за рефинансиране.

# 4 489
  • София
  • Мнения: 5 720
Как пък ще няма логика? Я помисли. Ако един клиент следва да бъде задържан на всяка цена, защото например банката печели по друг начин от него... Лихвения хедж е ясен и надбавката за риск е включена както вече казах. 0,5%, което на фона на очакванията за покачване е нищожно.
Всички банки имаха разработени продукти с фиксирани лихви. Не е като да ги нямат. Въпросът е, че не ги предлагат на масовата публика, а само по изключение и когато клиентът много настоява. И е ценнен за банката. Wink
Не ми се спори. Ако банката така или иначе предлага този продукт, тя има полза да привлече с него повече клиенти. Както написах по-горе тя не губи нищо от предлагането на този продукт (че да го "крие"), защото той си има цена, която плаща клиентът през по-високата лихва на фиксираните кредити. Този спред е всъщност цената на лихвения хедж. Т.е. банката не прави на някого преференциална услуга, която да й е на загуба и да трябва да се копменсира от другаде.

# 4 490
  • Мнения: 1 777
Freyda, това цитираното ГПР ли е и при двете? Новата банка поема ли разходите като ипотекиране, такси, застраховки?

# 4 491
  • Мнения: 6 199
Как пък ще няма логика? Я помисли. Ако един клиент следва да бъде задържан на всяка цена, защото например банката печели по друг начин от него... Лихвения хедж е ясен и надбавката за риск е включена както вече казах. 0,5%, което на фона на очакванията за покачване е нищожно.
Всички банки имаха разработени продукти с фиксирани лихви. Не е като да ги нямат. Въпросът е, че не ги предлагат на масовата публика, а само по изключение и когато клиентът много настоява. И е ценнен за банката. Wink
Не ми се спори. Ако банката така или иначе предлага този продукт, тя има полза да привлече с него повече клиенти. Както написах по-горе тя не губи нищо от предлагането на този продукт (че да го "крие"), защото той си има цена, която плаща клиентът през по-високата лихва на фиксираните кредити. Този спред е всъщност цената на лихвения хедж. Т.е. банката не прави на някого преференциална услуга, която да й е на загуба и да трябва да се копменсира от другаде.

От къде заключи умозаключението в първото изречение? Никога не съм го твърдяла. Да не говорим, че според мен логиката е ясна, но очевидно за теб не е. Та ще я разясня.
В настоящия момент банката, която и да е тя е преценила, че не може да предвиди до къде, как и кога ще се вдигат лихвените нива и е преценила, че никаква надбавка за лихвен риск не може да покрие рисковите вероятности. Защото надбавката за лихвен риск при кредити с фиксирана лихва се фиксира в момент Т, но никой не знае в момент Т+10 дали тази набавка вече ще е достатъчна. Затова и не се предлага на масовия клиент в момента. При очаквания за покаване на лихвите. Но го предлага на клиенти, които държат на този продукт и, които банката иска да задържи на всяка цена. Това се случва рядко и за малко клиенти, които са достатъчно ценни и носят други ползи за банката. Такива, че една загуба по точно този ипотечен кредит в бъдеще да бъде пренебрежима за банката за сметка на нещо друго. Сега разбра ли?

Последна редакция: ср, 12 сеп 2018, 16:36 от Felice

# 4 492
  • Мнения: 1 273
Какво значи "банките трябва да предлагат"?
И какво значи "невъзможно е някой да фиксира за 30 г."?

Само банката определя какво и на кого и е изгодно да предлага. И за сведение има и към настоящия момент новоотпуснати кредити с фиксирани лихви за подобни срокове при надбавка не повече от 0,5% над лихвите по кредитите с плаваща лихва. Въпрос на клиент е, оценка на риска на този клиент, изгода на банката от този клиент и по други продукти и т.н.
Тук нали говорим за ипотечните кредити на обикновените хора. Чували ли сте банка да предлага на обикновен човек фиксиран % за 30г? Аз не съм чувала.  Не знам какви са тия клиенти, които споменавате, може да са фирми, някои клиенти, които банката познава. но това не е масовия случай. 30 години е много дълъг период, според мен, всичко може да се случи.
"Трябва да предлагат" означава (за мен), клиентът като отиде да иска кредит и да му дадат една табличка, толкова ти струва при фикс 1г., 5г, 10 г и той да си избере.  И това във всяка банка. Като чета хората с кредитите какво пишат, си правя извод, че не са им предложили и че не са запознати.

# 4 493
  • Мнения: 6 199
Банките не са месарски магазин. Най-малкото защото лихвите по кредита на всеки един отразяват специфичния кредитен риск на всеки един кредитополучател. Та таблички няма как да се дават. За лице Х лихватa може да е с 2% по-ниска от тази за лице Y.

И какво значи обикновени хора? Всеки един от вас може да се окаже ВИП клиент, ако работи в конкретна фирма партньор на банка. Wink Има всякакви преференции за държавни, общински и т.н. служители също.

Когато ми отпускаха моя кредит с фиксирана лихва за 25 г., аз си бях съвем нормален неВИП клиент. Wink

# 4 494
  • София
  • Мнения: 5 720
От къде заключи умозаключението в първото изречение? Никога не съм го твърдяла. Да не говорим, че според мен логиката е ясна, но очевидно за теб не е. Та ще я разясня.
В настоящия момент банката, която и да е тя е преценила, че не може да предвиди до къде, как и кога ще се вдигат лихвените нива и е преценила, че никаква надбавка за лихвен риск не може да покрие рисковите вероятности. Защото надбавката за лихвен риск при кредити с фиксирана лихва се фиксира в момент Т, но никой не знае в момент Т+10 дали тази набавка вече ще е достатъчна. Затова и не се предлага на масовия клиент в момента. При очаквания за покаване на лихвите. Но го предлага на клиенти, които държат на този продукт и, които банката иска да задържи на всяка цена. Това се случва рядко и за малко клиенти, които са достатъчно ценни и носят други ползи за банката. Такива, че една загуба по точно този ипотечен кредит в бъдеще да бъде пренебрежима за банката за сметка на нещо друго. Сега разбра ли?
Аз разбирам много добре, защото това работя. Но вие не разбирате и си тълкувате произволно неща, които не знаете как функционират. На банката и е все тая в кой момент как ще се променят лихвите. Тя сключва застраховка за лихвен риск за 10 години напред (въпросния лихвен хедж) в момента на договаряне на кредита. Тя струва "х%" в момента - да речем 0.5%. За целта се разбира с насрещна страна (друга банка примерно) да й плаща въпросната премия и да плаща фиксирана вноска, а да получава плаваща (точно обратно на операциите, които ще прави с клиента кредитополучател). В резултат банката не носи никакъв риск през тези 10 години. Получава фиксираната лихва от клиента, плаща я на условно да го речем застрахователя си. Получава плаваща лихва (пазарна) от застрахователя си и не носи пазарен риск никакъв.

# 4 495
  • Мнения: 6 199
Зазу ти сама си си отговорила. Хеджа има краен срок. Wink. С всичките последствия от това за банковите продукти. Има и падежна структура на кредитите и разни други условности. След 10-тата година не е ясно на какви нива ще се поднови хеджа, а отпуснатия кредит е фиксиран при 0,5% надбавка за риск и е с например 20 годишен срок. Та не е абсолютно вярно, че на банката и е все тая и не носи никакъв пазарен риск. Може и да го работите това, ама явно не всичко в картинката сте обхванали, а само въпроса с хеджирането.

А дали не знам как функционират е отделна тема. Аз си мисля, че добре знам как функционират. Нищо не тълкувам, а говоря само с примери. Реални кредити. Wink Колкото и те да не отговарят на разбирането ти и познания за банковата практика.

Както и да е. Много задълбаване, без да е от полза.

Последна редакция: ср, 12 сеп 2018, 17:37 от Felice

# 4 496
  • Мнения: 1 273
аз не говоря за следващия  етап - да ти определят индивидуален лихвен процент. Аз говоря за лихвен процент на банките, в техни реклами, в полулярни сайтове, калкулатори, ако има. т.е  на етап още преди клиента да е дошъл с документите си и да е подал молба.  Той иска да сравни няколко банки и да си избере.  И той пита, искам да изтегля кредит Х лева за 30 години. Какъв ви е лихвения % при плаваща лихва, какъв ви е при фиксиран % на 5г и на 10 г?   Без да са му прегледали документите, без да го познават ще му отговорят ли? Или той може да си го изчисли сам, ако е публикувано на сайта на банката. Това имам предвид под 'табличка'.

# 4 497
  • София
  • Мнения: 6 008
Преди предоговаряне лихвата по кредита и частично погасяване - да попитам, как се отразява една кредитна карта от 1000лв лимит на месечното състояние при преглед? Идеята е да не ни намалят месечната вноска.
30лв ли се приспада от нетния доход?
 Може и след това да я извадим, но идеята беше да вложим парите и от нея в кредита, понеже тя реално няма да има оскъпяване.

# 4 498
  • Мнения: 4 344
Доколкото си спомням делят лимита на 12 и го прибавят към задълженията на домакинството. Един вид, ако погасяваш на равни вноски, с толкова ти намалява месечната сума, която остава.
Аз лично избягвам револвиращи кредити, много са хлъзгави, защото в един момент се изкушаваш да внасяш само минималната сума. Първото нещо, което направихме, когато решихме да сменяме жилището, беше да закрием КК, която имахме.

# 4 499
  • Мнения: 259
Някой има ли представа от какъв порядък са сумите за подновяване на ипотека на 10 г от кредита. За остатък около 19 000 евра.

Общи условия

Активация на акаунт