Студентските кредити: къде, как и защо

Максималната лихва според ЗКСД е 7%. Освен това кредитополучателите могат да се възползват от до една година гратисен период след завършването си, в който да не правят никакви погашения по дължимите суми. След това могат да ги изплатят в срок до 10 години. В типовия договор е уредено още, че кредитополучателите не дължат заплащането на такси, комисиони или други разходи, които са непосредствено свързани с отпускането и управлението на кредитите, обясняват от Министерството на образованието и науката. Именно лимитираната лихва и предпазването от допълнителни разходи са основната привлекателна черта на този вид студентски кредити. По информация на МОН за периода от 2010 г. до 2015 г. средният размер на получените кредити е 6393.96 лв. Най-голям брой кредити са отпуснати в професионални направления "Икономика", "Администрация и управление" и "Медицина".

Втората група банки в България са тези, които нямат типов договор с МОН и предлагат нецелеви студентски кредити със собствени условия. Сред тези банки са Централна кооперативна банка, Уникредит Булбанк и Сосиете женерал Експресбанк. Предимствата на нецелевите кредити са, че могат да се използват за каквото студентът прецени - както за такси за обучение, така и за други разходи за издръжка, участие в студентски бригади в чужбина и др. Кандидатите могат да се обучават както в България, така и в чужбина, а и няма значение в каква форма на обучение са, за разлика от кредитите по ЗКСД, които са по-стриктни в изискванията към кредитополучателите. Все пак нецелевите кредити имат и своя минус - лихвите са малко по-високи и няма освобождаване от такси.

В Уникредит Булбанк лихвата е плаваща и е 6.99% за всички студентски кредити. До 30 декември 2016 г. Сосиете женерал Експресбанк предлагат промоционална лихва с превод на работна заплата на поръчителя или студента от 7.99%, независимо дали кредитът е в левове или в евро. Все още не е ясно каква ще е тя след края на промоцията - до средата на 2016 г. лихвата е била по-ниска - 7%. В Централна кооперативна банка стандартният лихвен процент е 9.9% независимо от валутата на кредита. Ако поръчителят получава заплатата си в банката, се ползва преференциална лихва в размер 8.1%.

Важно е да се отбележи, че таксите са различни във всяка банка и условията трябва внимателно да се преглеждат. В Сосиете женерал Експресбанк например таксата одобрение е 135 лв. или 69 евро - в зависимост от избраната валута. В Уникредит Булбанк пък таксата за разглеждане на искане за кредит до 1000 лв. е 65 лв. или 35 евро, отново зависи каква валута е избрана. Има и други подобни разходи - такса за поддръжка и обслужване на кредита, такса за предоговаряне на цената на кредита и т.н.

"Ситуацията на пазара се променя и за да отговаряме на нуждите му, сме решили да променяме условията", обясни преди няколко месеца Антоан Шотаров, мениджър "Външни партньорства" в Сосиете женерал Експресбанк. Срокът на кредита при тях е до 96 месеца, като може да се изтегли с 4-годишен гратисен период, допълва той.

Ограничението във възрастта важи и при този тип заеми - кандидатите за кредит от Централна кооперативна банка и Уникредит Булбанк трябва да са до 35 години. Любопитно е, че преди няколко месеца Централна кооперативна банка са имали по-ниска възрастова граница - 30 години, но са я повишили.

Възможният размер на кредитите е различен - между 1000 и 25 000 лева (сума с двама поръчители) от Уникредит Булбанк, до 20 000 лева от Централна кооперативна банка или от 500 до 15 000 лв. в Сосиете женерал Експресбанк. Гратисните периоди могат да достигнат няколко години според договаряне по кредита.

Засега от Уникредит Булбанк нямат намерение да подписват договор с МОН. "На този етап не проявяваме интерес, тъй като подписването на такъв типов договор създава някои ограничения в студентското кредитиране. За нас студентите са клиентски сегмент, към който имаме особен фокус и стратегията ни е да развиваме взаимоотношенията си с тях чрез предлагане на комплексни продуктови решения и обслужване", обясниха от банката пред "Капитал".

В Европа

Таксите за висше образование в Европа могат да варират от няколкостотин до десетки хиляди евро, като обикновено магистратурите са с по-висока цена. Великобритания е една от най-привлекателните дестинации за български кандидат-студенти, като таксите за бакалавър достигат до 9000 паунда, или над 20 000 лева годишно. Въпреки резултатите от референдума за напускане на ЕС на Острова за студентите, започващи образованието си там през учебната 2017/2018, няма промяна в условията засега.

Добрата новина е, че правителствената организация Student Loan Company отпуска годишен заем за студентите в английски университети, като той започва да се изплаща около 9 месеца след завършване на образованието. Студентът е освободен от изплащане, ако продължава образованието си или ако получава под указаните в регламента минимални годишни доходи. Ако получава над тях обаче, трябва годишно да изплаща 9% от излишъка. Ако студентът остане да работи във Великобритания, минималният годишен доход е 21 000 паунда. Ако работи в България, този доход към настоящия момент е 12 600 паунда. В Уелс системата е същата. И в Англия, и в Уелс има начислени лихви, които се формират на база инфлация и размер на дохода. В шотландските университети бакалавърът струва 1820 паунда годишно, но там системата не включва заем - студентите от страни - членки на ЕС, получават финансиране от Students Awards Agency Scotland, като е необходимо само да попълнят онлайн формуляр и се освобождават от плащане. В Северна Ирландия максималната такса обучение е 3925 паунда и системата е подобна на тази в Англия.

Британското правителство официално одобри и отпускането на студентски кредит за магистърски програми. Програмата влезе в сила от настоящата 2016/2017 година. Финансовата помощ ще важи за желаещите да се обучават в Англия, Шотландия, Уелс и Северна Ирландия. Максималният размер на заема е 10 000 паунда и се отпуска за всички специалности и форми на обучение, като единственото ограничение е, че за него могат да кандидатстват студенти до 60-годишна възраст, които са жители на страни - членки на ЕС, и са пребивавали в държава от европейската общност през последните 3 години. Както и при кредита за бакалавърските програми, връщането на заема за магистратура ще зависи от размера на доходите след завършването. Ако кандидатът вече е теглил заем за бакалавърска програма в Обединеното кралство, връщането на двата заема ще е консолидирано. За докторантури също е предвидена отделна система на финансиране в размер 25 000 паунда, където кандидатурите се разглеждат поотделно. В момента българските студенти не могат да се възползват от грантове и заеми за издръжка на Острова, освен ако не са живели във Великобритания в продължение на 5 години с друга цел освен образование. Все пак има стипендии, предлагани от различните университети, които взимат предвид отличен успех или доходите на настойниците.

Френската концепция за висшето образование пък е, че всеки трябва да има възможност да се включи, без да има финансови притеснения, разказват от Френския институт. Държавните университети поддържат ниски такси - започват от 189 евро и достигат 452 евро средно за медицински специалности и 615 евро за инженерни специалности. В частните университети обаче таксите са по няколко хиляди евро. На място може да се кандидатства за кредити от банките, но е добре да се проучат различните предложения, тъй като нивата на лихвите и условията варират. Някои от банките имат договори за сътрудничество с френски университети и така банката предоставя по-благоприятни условия на студентски заеми. В някои случаи лихвите могат да бъдат дори 0%. Кредитите обикновено са нецелеви и могат да се използват както за такса за университет, така и за битови разходи. Неудобното е, че обикновено банките искат студентът да има гарант, който е французин. Кредитите започват да се връщат след края на обучението. Идеята за държавни кредити започва да се обсъжда във Франция, но най-вероятно те ще са предназначени само за френските студенти.