Koй позволи на банките да си вдигнат рисковата премия (уж фиксираната лихва )?

в твоя случай да, ти сама си се съгласила да поемаш  и актуалните разходи на банката
Реално ако другия месец решат могат да ти нататрузят и коледните премии
В нашия договор не пише, че им поемам и минималните резерви и всякаквите разходи..и коледните премии. Пише си 1М Софибор

Айде от долните общи условия ми намерете къде пише, че Банката едностранно може да променя условията ( като изключим движението на  СОФИБОР, ЕУРИБОР, ЛИБОР)

ІІІ. ЛИХВИ И КОМИСИОНИ
9. Лихвите се начисляват върху дълга по главницата при база реален брой дни от месеца/360.
Лихвите за редовен дълг се издължават ежемесечно, а лихвите за просрочие са незабавно изискуеми. Конкретният размер на дължимите
лихви и начинът на издължаването им се определя съгласно Договора и настоящите ОУ.
9.1. Годишният лихвен процент по усвоената част от кредитите се формира от сбора на базов лихвен индекс (SOFIBOR, EURIBOR или
LIBOR), приложим за съответния период на олихвяване (един месец), плюс надбавка за редовен дълг, определена в Договора.
9.2. За базов лихвен индекс в зависимост от валутата на кредита и периода на олихвяване се прилага:
9.2.1. При кредити в лева – едномесечен SOFIBOR, равен на индекса, публикуван на страница „SOFIBOR=” на REUTERS в 11.00 часа
българско време два работни дни преди първия работен ден от всеки месец, и се прилага от първия работен ден на месеца до деня,
предхождащ първия работен ден на следващия месец включително;

....
9.3. Определеният базов лихвен индекс за кредитите се обявява в лихвените условия (Бюлетин) за съответния период на олихвяване,
разпространени на гишетата на Банката, в интернет страницата й, и приложенията за електронно банкиране.
9.4. При кредити, погасявани чрез Анюитетни вноски, при всяко нарастване на базовия лихвен индекс с повече 0,5 (нула цяло и пет)
процентни пункта спрямо действащия към момента на промяната размер, Банката променя годишния лихвен процент в същия размер,
като промяната влиза в сила автоматично с публикуване на новата стойност на съответния лихвен индекс и без за това да е необходимо
сключване на допълнително споразумение между страните. Банката може да промени размера на Анюитетната вноска по нейна преценка
и в интерес на Кредитополучателя, включително и към момент, различен от промяната на лихвения процент. Кредиторът уведомява
Кредитополучателя и третите задължени лица за извършената промяна чрез последващото промяната извлечение по кредита,
предоставено по реда на т. 24.1, но не по-късно от 45-дневен срок от промяната.

Здравейте,

Ето и движението на Софибор, което може да намали малко ентусиазма Ви:
1. http://finance.dir.bg/quote/details.php?id=36&time=6M

2. 9.2.1. При кредити в лева – едномесечен SOFIBOR, равен на индекса, публикуван на страница „SOFIBOR=” на REUTERS в 11.00 часа
българско време два работни дни преди първия работен ден от всеки месец, и се прилага от първия работен ден на месеца до деня,
предхождащ първия работен ден на следващия месец включително;

А относно кой ще е плаща коледните премии - всички, както и Вие. 

Движението на Софибора е ясно,  само няколко пъти съм го написала по-горе, че него го приемам и това е причина да вдигнат лихвата по заема в моя случай с 1, 02 %,  а не с 2,02%

И официалния източник на Софибора е БНБ

Рокси ,права си ,че и хлебарите и другите си променат цената както искат,но ако отида днес и цената е 70 ст и това ме устройва ще купя хляб,а ако утре е 1лв и ми е много,просто ще си купя брашно и сама ще си замеся(не че мога де  ).KOTE е права,за да има завишаване на цената на дадена услуга(в случая лихва по кредит) трябва да има наличие на основание.Всяка банка изчислява лихвения си процент на различни бази (Юробор или други), но всички до една имат ситни букви,с които се уточнява,че те едностранно могат да променят ЛП,но все пак при промяна на БЛП или там каквото им е харесало..Смятам,че е незаконно да променят лихвата без налично условие.Само за справка Юробор миналия месец падна с 0,5%.Не съм банкер и то си личи и по поста ми,но съм човек ,който продава жилища.А жилища се купуват с кредит основно.Много мои клиенти изплакаха по същите причини.Слава Богу,в моята банка за 2 год. ми вдигнаха лихвата с 1% и то за лева и то основателно.Успех на всички и КОТЕ,дано ти бъдеш стимул и на други потърпевши да се борят за правата си.

Като казус е доста интересно, признавам.  Теоретично нямат право да пипат рисковата надбавка, а само плаващата част, отразяваща флуктуациите на пазара. Погледнете някъде из допълнителните разпоредби на договора или в общите условия дали има подобно допускане. Ако не - действително имате право да съдите банката. Ако са им читави договорите, би трябвало да имат допускане за голяма волатилност на пазара на недвижими имоти, респ. силно обезценяване на обезпечението, или повишена инфлация, или икономическа дестабилизация, но трябва да е изрично написано. Макар че и обезценката на обезпечението е оборима, защото винаги могат да ви приканят да довпишете нещо допълнително...
Това с вътрешнобанковата информация е идиотизъм, те са длъжни да информират публиката за основанието за повишаване на лихвения процент.

Sas, милинке, не претендирам за стопроцентова извадка, но в повечето договори, които съм виждала пише, че Банката си запазва правото на едностранни промени при промяна на пазарните условия. Това най накрая на договора и касае всичко, не само лихвите. По принцип банката има и право без да се мотивира да ви откаже обслужване , такъв е законът. Може да ви направи кредитът предсрочно изискуем също.
Честно казано мисля че БНБ никога не са контролирали това, прото защото няма закон, който да ги задължава. Аз лично не виждам основание, наистина.

Това, за вътрешнобанковата информация е странен аргумент, най вероятно на някой не му се занимава. Всъщност за коя надбавка точно говорим? Лихвата предполагам е базисен лихвен% + надбавка, а базисния лихвен на свй ред е Софибор ( юрибор, или друго) + надбавка?

Така е, сигурна съм, че и в този на КОТЕ я има точката.

Нашата още не е пипана, към Райфайзен сме, но кредитната ни каза, че може би ще скочи на 7.55%, пак става, не че ме пита някой искам или не  2004-5 г. пък 3 пъти ни свалиха лихвата (общо с 4% ) и пак никой не ни е питал

Ние сме в Булбанк, 2 години не ни бяха пипали лихвата, сега получихме писмо, с което ни се съобщава, че на УС на банката е взето решение и вноската ни става еди колко си. Няма проценти, няма нищо - само новата вноска. Другата седмица и аз ще ходя да се разправям.
В договора ни пише, че лихвата се образува от базов лихвен процент и надбавка, като се увеличава едностранно от банката без да е нужен анекс, ако БЛП се увеличи с повече от 2 пункта.
И аз съм на мнение, че поне ни дължат пълна информация, ако не друго и ще си я търся!

Рокси, обръщам се към теб, защото съм забелязала,че разбираш от финанси, но ако някой друг е наясно-нека също да пише.

Смятахме да рефинансираме. В другата банка ни дадоха да си прегледаме условията по договора и общите условия на банката. Та в общите условия пишеше, че при форсмажорни обстоятелства, напр. промяна на цената на валутата с 50% и разни други, банката има право да вдигне фиксираната надбавка. Обясниха ни,че всички банки имали такива клаузи. Обаче в договора ми със сегашната банка -Пощенска- няма нищо такова. Четох го няколко пъти-и в общите услловия не пише нищо подобно. Напротив- пише,че банката може да си променя БЛП както реши, но надбавката остава фиксирана- в нашия договор е 1%. Та интересувам се как стоят нещата, ако го няма в договора ми може ли да си сменят надбавката по накаква друга клауза, противно на нещата, които сме подписали? Къде мога да намеря общите условия на банката-ако ги поискам ще ми ги дадат ли? И ако решат да ги променят след подписване на договор, те засягат ли ме или съм заварено положение?

Много ме вълнуват тези неща, защото кредитът ми е в лева. Респективно плащам доста по-високи вноски в момента. Но в последно време се говори все повече за предоговаряне на курса с МВФ и ако левът поевтинее ще ми е доста по-изгодно, въпреки високите вноски в момента. Но ако банката има право едностранно да превалутира, някак ми се губи цялата идея на подписването на договор.

Ммм да любимия проблем с превалутирането поставяш тук. Не мисля, че някой може да ти даде еднозначна и вярна информация относно това какво ще се случи при 'изтърване' на борда.

Не съм Рокси, но надявам се нямаш против да отговоря на част от въпросите ти 

В договорите на Пощенска няма клауза съгласно, която могат да ти променят надбавката, т.е. тя винаги ще остане такава каквато е била договорена в началото на кредита. За сметка на това могат да играят с плаващата част - да намалят или увеличават БЛП. Дай боже скоро да стигнем до намалянето, което имахме през 2004-2006 година. 

Относно превалутилането - няма клауза за превалутиране в договорите на Пощенска, даже ми звучи абсурно изобщо някъде да има такава. Но разбира се когато поевтинее валутата могат да вдигнат лихвата, да поискат частично погасяване на кредита или допълнително обезпечение - нещо което банката прави едностранно и без да иска съгласието на кредитополучателя.

В много банки като уведомление се приема публикуването на информацията на Интернет страницата на банката и в банковите салони. Съответно не са длъжни да ви информират писмено за промените.
Ако пък са длъжни по договор - обърнете внимание на адресите, които сте посочили за корепонденция в банката - ако адресът ви се е променил и не сте уведомили банката, няма как да си получите уведомлението на адреса, на който живеете сега.  А най-често това е причината......

Нашата "любима" банка Уникредит няма навика да съобщава писмено (както е по договор) за промени в лихва или вноска.  Ако не попитаме колко е вноската и има ли промяна не казват. Все се чудя дали ще ни обявят за некоректни длъжници ако внасяме по - малко без да имаме вина за това.   
Да не говорим, че извлечение за кредитна карта също не се получава.

Не знам, лельо Ог. Аз работя в банка, не в Пощенска, но не се занимавам с кредитиране от години. Все пак чат пат виждам типовите договори за кредит и в тях, най накрая, я има тази клауза, която споменах- че Банката има право едностранно да променя условията по договора , не конкретно лихва, срок или каквото и да е, а общо. юристите винаги си "връзват гащите", поне такива са моите впечатления от разните обсъждания, на които съм присъствала. Но в крайна сметка целта на банките не е да тормозят хората, а да правят бизнес. Драстични промени се правят само в краен случай ( превалутиране, голям скок на лихви, предсрочно изискване на кредита и т.н.).
Гледам че ти като пишеш за надбавка засягаш тази, която е над базисния лихвен процент, аз писах по горе че има две надбавки обикновенно- една, която е включена в базисния ( добавена към софибора напр.) и още една, която се добавя към базисния. Така и не разбрах коя от двете обсъждаме.
Така или иначе само адвокат може да каже има ли основание по конкретния договор да се води дело или не.

П.С. За тоя прословут курс, дето толкова се чепка по форумите, не мисля че някой може да даде отговор. Първо това дали ще се премахне борда е политическо решение, кой знае колко договори има подписани от страната ни, за които дори не сме и чували и кой знае на какви условия трябва да отговаряме. То в наше време човек не може носа да си издуха без да пита, камо ли да си определя сам курса Да не говорим, че като всяко нещо и това е плод на толкова спекулации, които вземат превес над реалните факти- да не би да има някаква реална причина петролът да поевтинее двойно за една година, да не е станал по малко черен или по малко мазен?Ами доларът- от левче и десет на лев и петдесет. Така че викам да не си тормозим главите с мисли за курса,каквото и да си мислим все ще е грешно. Правилото е в каквато валута си получаваш доходите- в нея изплащаш кредит, останалото е тото.

Благодаря BAN, аз също не намерих никакви клаузи за принудително превалутиране, но пък и не знам къде да търся, освен в договора ми. Там разните закони, условия и т.н. са ми твърде чужди, което не е оправдание, разбира се.

Иначе за уведомението го четох  , че тъкмо си сменихме адреса. В интерес на истината от банката винаги са изпращали писма, може с малко закъснение, но сме ги получавали.
Знам, че могат да вдигнат лихвата при евентуално обезценяване на лева, но се съмнявам,че може да е 100%, щото нали и по депозитите трябва да е някъде там.   А ако кредитът ми се обезцени не виждам как могат да поискат допълнително обезщетение-нали всъщност обезщетението(ипотеката) ще е вече по-голямо от първоначалното. Както и да е, ясно е, че няма да сме на "далавера", но поне да не сме много прецакани от цялата работа.

Интересуваше ме точно промяната на фиксираната надбавка. От другата банка ни обясняваха,че всяка банка има такава клауза, то било стандартно, но в договора ни не прочетох нищо такова. Затова питах дали има някакви други разпоредби, според които да могат да я променят и които не са записани в договора.  

Рокси, питах за фиксираната надбавка. Другата е ясно,че може да се променя както на банката и е угодно. За нея не споря-може да не ми е кеф, ама съм се съгласила да плащам.  Лихва, предсрочно изискване на погасяването и т.н. са засегнати в договора. Също изрично е написано, че фиксираната надбавка не се променя, но пък знам ли....За превалутиране никъде нищо не се споменава. Предполагам,че щом левът продължава да си е официалната валута на страната, не би трябвало да имат някакво право да ми сменят валутата на кредита, но...

Бордът дано не пада, че тогава кредитът ще ни е най-малкия проблем. Помня и 90-91 и 97, та дано не се стига до там!