Застраховка "Живот" - има ли смисъл от нея?

По въпроса за застраховките живот - има условно три вида застраховки:
1. Рискова застраховка Живот - при нея се покриват само смърт, трайна и/или временна загуба на трудоспособност (+заболяване при някои застрахователи). При нея се плаща една сравнително малка премия, а застрахователните суми са значително високи. Ако се случи застрахователно събитие (т.е. застрахованото лице пострада) се изплаща обезщетение. В противен случай, при изтичане на срока, застраховката се прекратява и застрахованият не получава нищо.
2. Спестовна застраховка - при нея, освен горните рискове, се покрива и рискът Преживяване, т.е. при падежа на застраховката на застрахованото лице се изплаща предварително договорена сума + натрупана доходност. При нея застрахователните суми обикновено са по-малки, а премиите са значително по-високи.
3. Застраховка живот с Инвестиционен фонд - при нея цялата премия се внася еднократно в началото на застраховката и се получава обратно от застрахованото лице на определения падеж (+ натрупаната доходност). През срока на застраховката парите се инвестират от застрахователя във финансови продукти. Покрит риск по тази застраховка обикновено е единствено Смърт, т.е. само при смърт на застрахованото лице ще има плащане от застрахователя към ползващото лице (обикновено законните наследници) преди падежа на застраховката.

Разбира се, всеки един от тези три вида има много и различни подвидове, в зависимост от нуждите на клиента. Могат да се включват или изключват рискове, да се определят различни ползващи лица, да се поставят различни условия, при които ще се изплаща застрахователната сума при преживяване.

От опита ми ще си позволя да дам следните оценки на тези три вида застраховки:
- Единствената застраховка, която към момента в България си струва да се сключи, е Рисковата застраховка Живот (при положение, че човек има някакви "страхове" и основания да се притеснява за доходите си и за доходите на близките си). Пример за такива "страхове" са наличието на кредит, които не желаем да оставим в наследство на близките си, ако от нашия доход зависят други лица (пр. баща, издържащ децата си и съпругата си домакиня или млад човек, подпомагащ финансово родителите си пенсионери), свободна професия, при която в случай на инцидент държавното социално осигуряване няма да се включи достатъчно адекватно (пр. фризьорка да си счупи ръката и цял месец да не може да работи като на практика остава без заплата конкретния месец) и т.н. Този вид застраховка е изключително полезна за посочените от мен случаи и е въпрос на отговорност, а също и дава известна сигурност и спокойствие на човек за утрешния ден.
- Ако сте решили да сключвате застраховка със спестовен характер, по-добре се откажете. Някой ден може и да станат изгодни (искрено се надявам), но към момента не са. В общия случай в края на застраховката се получава сума равна или по-малка от общия сбор на направените вноски. Много по-разумно е със спестовна цел да се правят депозити, а не застраховки. При тях лихвата е гарантирана и обикновено в пъти по-голяма от обещаваната доходност. Има и нещо друго, което никога не се споменава при тези застраховки, а е много важно - доходността при застраховки живот се изчислява върху т.нар. математически резерв (частта от премията, която се отделя от застрахователя за инвестиционни цели), а не върху цялата премия. За съжаление застрахователите пазят като строго секретна информацията какъв процент от премията е математическия резерв и е абсолютно невъзможно човек да си направи дори приблизителна сметка колко ще получи на падежа на застраховката, дори и да има гарантирана доходност. Пр. при 100 лв. на депозит и 6% лихва, в края на периода човек получава 106 лв. При 100 лв. премия и доходност 12% (математически резерв в размер на 10%, т.е. 10 лв.) в края на периода човек получава 101,20 лв.
- Застраховките с Инвестиционен фонд - до момента на пазара са пускани само няколко такива продукта и всичките бяха изключително неизгодни. Лично мнение - имат смисъл само ако се използват за пране на пари. По-подробно мога да пиша за тях утре (в случай че на някой му е интересно) тъй като ми е време за сън.

Съжалявам за дългото и несистематизирано разяснение, но май наистина съм доста уморена вече.

 Не видях някой в темата да спомене че за сключена застраховка живот се ползва и данъчно облекчение  в размер на 10 %. Неудобството е че трябва всяка година да се подава данъчна декларация, а и освен това НАП проверява дали нямате задължения към държавата

Мисля, че когато се говори за спестовни застраховки /т.к. при тях има натрупване на суми и получаване при ненастъпване на събитието, с рисковите хората по- рядко се забъркват така/ се смесват различни категории- цел на застраховката и печалба.
Застраховката няма за цел печалба на застрахования. На нея лично аз не гледам като на инвестиция за повишаване на доходите. Тя се прави точно с оглед бъдещо несигурно /застрахователно/ събитие и се изплаща ако то се случи. Ако аз почина примерно на третия месец от застраховката си, ползващите лица ще получат застрахователната сума, без значение колко съм внесла до момента.
Ако имам за цел просто да натрупам едни пари, без да ги влагам в някаква по- рискова дейност, и да печеля от лихвата ще си полвам депозит в банка с лихвата.
Това са две основни разлики и застраховката не следва да се смесва с подсигуряване на финанси за бъдещето с печалба /твърде относителна и при депозитните сметки, впрочем/.

Спестовната застраховка по- скоро бих сравнила с осигуровките. Правиш ги не за да печелиш от тях, а за да се покрие намален или изгубен занапред доход. Не се смята сумата, която си внесъл плюс лихвата, която би ти дала банката за нея за периода. Обезщетението се изплаща на друга основа. Можеш да не ползваш болнични и майчинство никога, но внасящ във фонда, можеш да ползваш много малко обезщетения за тези осигурени рискове, а да си платил много. Можеш да ползваш плащания от фондове, ако се инвалидизираш рано /не дай Боже/, без да си участвал дълго в набирането на средства по тях. Затова се говори за "риск" и тук.

Между впрочем поне в полицата изрично си е вписано, че при настъпване на застрахователното събитие /примерно говорим за основното такова/ застрахователят изплаща на ползващите лица застрахователната сума и допълнително разпределената доходност /лихва/ върху "математически резерв на застраховката към датата на събитието".
При доживяване края на срока на з-ката също изрично е посочено какво се плаща и е упоменат отново, освен з-лната сума, и лихвата върху математическия резерв.

При всички случаи, преди човек да реши каквото и да било първо следва да се срещне с агент, на който има доверие, да види общи условия, да прочете полицата, преди да я подпише, да попита за нещата, които не са му ясни. У нас най- често срещаният проблем за хората е, че не четат документи, подписват и вярват на казани общи неща, без сами да проверят за себе си и сами да си направят преценка, но въз основа обективни факти.

dikobraz, спомена се облекчението още в началото на темата. Ако си на трудов договор нищо не подаваш, изчислява ти се при уравняването. Ако застраховката се превежда и служебно от заплатата към застрахователя с нищо не се занимаваш ти. Освен ако не става въпрос за възстановяване на суми от данък? Това ли имаш предвид?

Аз цитирам извадките от закона, когато се позовавам на него:
ЗДДФЛ
Данъчно облекчение за лични вноски за доброволно осигуряване и застраховане
Чл. 19. (1) (Изм. - ДВ, бр. 113 от 2007 г.) Сумата от годишните данъчни основи по чл. 17 се намалява с направените през годината лични вноски за допълнително доброволно осигуряване в общ размер до 10 на сто от сумата от годишните данъчни основи по чл. 17, както и с внесените през годината лични вноски за доброволно здравно осигуряване и премии/вноски по договори за застраховки "Живот" в общ размер до 10 на сто от сумата от годишните данъчни основи по чл. 17.
(2) (Изм. - ДВ, бр. 113 от 2007 г.) Месечната данъчна основа по чл. 42, ал. 2 за доходи от трудови правоотношения се намалява с направените през месеца чрез работодател лични вноски за допълнително доброволно осигуряване в общ размер до 10 на сто от месечната данъчна основа по чл. 42, ал. 2, както и с внесените през месеца за сметка на лицето лични вноски за доброволно здравно осигуряване и премии/вноски по договори за застраховки "Живот" в общ размер до 10 на сто от месечната данъчна основа по чл. 42, ал. 2.
(3) Данъчното облекчение по ал. 1 и 2 се ползва, когато съгласно сключения със застрахователното/осигурителното дружество договор физическото лице - носител на задължението за данъка, е застраховано/осигурено.
(4) Данъчното облекчение по ал. 1 и 2 се ползва и в случаите, когато по споразумение с лицата се променя застрахователното/осигурителното дружество и прехвърлянето на набраните до този момент средства се извършва по банков път.

    Годишен данък за доходи от трудови правоотношения
    Чл. 49. (1) (Доп. - ДВ, бр. 95 от 2009 г., в сила от 1.01.2010 г.) Работодателят до 31 януари на следващата данъчна година изчислява годишната данъчна основа по чл. 25, ал. 1 и 3, намалена по реда на ал. 3, и определя годишния размер на данъка, когато към 31 декември на данъчната година той е работодател по основното трудово правоотношение на работника или служителя.
(3) (Доп. - ДВ, бр. 95 от 2009 г., в сила от 1.01.2010 г.) Годишната данъчна основа по чл. 25, ал. 1 и 3 се намалява с годишния размер на:
1. данъчните облекчения по чл. 19 и 22, когато сумите са удържани от работодателя при изплащане на дохода от трудово правоотношение;

Ако се самоосигуряваш, разбира се ти така или иначе си подаваш декларацията.

Друг тип спестовна застраховка лично аз не бих направила в момента. Тази е за децата, т.к. те изцяло засивисят от доходите на родителите си. Спестяване пари за образование, за "сватбата", за "пълнолетие" и т.н. не бих направила по този начин. За тези моменти не разчитам на з-ката "Живот", нейната цел е различна.
З-ката на жилището си е рискова, но това е друго нещо.

scarlette, кредитите са сравнително за дълги години.
Мислиш ли, че е изгодно застраховката "Рискова застраховка Живот" при случай, че ти все пак ако си жив след изтичане на срока не получиш нищо?
Аз си мисля, че втората застраховка е по-изгодна. Инфлацията на парите все пак не е с трите нули, както преди години, а и месечната вноска винаги можеш да я похарчиш без нищо налице.

Лично за мен също спестовната бе изборът. По същите причини. Кое за кого е изгодно е по преценка и решение изключително лични.
Имам близка- застрахователен агент с такава. Миналото лято й изтече и ползваха парите да отидат на екскурзия в чужбина с дъщеря си. Продължи си я.

  Жалко е, че всички които четат тук или пишат са или вече набутали се със застраховка живот или са брокери и агенти. Брокерите и агентите така са обучени, че да казват това, което ще "спестите", а не и че това е пирамида, която е законна и няма измъкване от нея. Обират ви по най-гадния начин. Лъжат, че парите са си ваши и можете да си го изтеглите по всяко време, но не ви казват че вместо 4000 лв. ще ви върнат с клизма 1900 лв - ще ви искат многократно това и онова да им изпратите с подпис и куп др. глупости.  Нека всеки сам да прецени колко бе загубил, ако си внесе парите в тия застраховки. Ако си мислите, че някой разчита да вземе пари след смъртта ви е пълна глупост - така от вашите пари пълните гушите на застрахователите, а кой мислите след смърта на близък човек ще си мисли за съдебен иск към застраховател. А ТЕ НА ТОВА РАЗЧИТАТ - ВЕЧЕ СА ТОЛКОВА ГЛАДНИ, че и майчиното мляко биха продали. Ако приятел ви обяснява, колко са изгодни - просто забрави, че имаш вече приятел. МАФИЯ са!!!
Ако останете без работа кой ще ви плаща вноските - половината пари ще ви ги вземат!
EUROLIFE са на голямата мафия. ALLIANZ, GRAWE и т.н.

Можеш ли да кажеш къде няма "мафия", че не ми е ясно.
В банката, под дюшека в закупуване на имущество чрез посредник, на работа?
Някой да не печели от нещо и да върши работа не съм чула.

Здравеите,аз съм финансов консултант към Алианц България Живот,ако някои има интерес към Застраховка Живот или Засстраховките за деца мога да дам повече инфо!

  да позная ли, че си работила в Евролайф  много моля само големи фирми като Граве да не се спрягат редом с български брокер като горепосочения 
  "Лъжат, че парите са си ваши и можете да си го изтеглите по всяко време" хахаххаха, ако ти си повярвала на това...то депозит не можеш по всяко време да теглиш, камо ли застраховка. Написали са хората - точно и ясно СЛЕД ВТОРАТА ГОДИНА може да се откупи застраховката, ако са платени всички вноски поне за 2 години. (при Алианц доколкото знам застраховка след 10-тата година се откупва - точната сума на вноските без допълнителния доход). И да - сумата няма да е колкото сте дали, много ясно - вие сте подписали договор за 10год. примерно, откъде накъде компанията ще е в минус като го прекратите след 3?! ЧЕТЕТЕ, то не е написано на китайски.

scarlette4444 Оносно доходността - тя се дава ориентировъчно в %, нали така? От БГ компании гаранция не търси, изобщо за дългосрочни застраховки - нищо българско не търси, днес ги има, утре ги няма. Лично съм разговаряла с директора на една австрийска застр. компания, която е на БГ пазара от 11 год. и повече от век по света. За БГ доходността през последните 7-8 години не е мръднала надолу, даже напротив. Ако това не ти е достатъчно като гаранция, че след 10 години застрахователната ти сума ще е по-голяма от това, което си платила, хич не си прави застраховка.

Много е права Judy, престанете да мислите за застраховката живот като за начин да изкарате пари!!!!!!!! При депозит, ако ви потрябват 20 хил. лв., а сте внесли 100лв, тогава какво? Изобщо не искам пък да коментирам "разумните" инвестиции на банките у нас и тези които стоят най-отгоре. Докога ще ги има тва е отделен въпрос...

За мен при всички случаи е гаранция за спокойствие.
Другите преценяват сами.

Застраховка "Живот" е личен избор, освен когато не е задължително условие по кредит. Тогава застрахователната премия е в полза на банката/ както е в случая цитиран от scarlette4444.
Застраховката има спестовен характер, но при определени условия/ след 2-та година и при редовно внасяне на вноските по падежите/.
Идеалният вариант при сключване на застраховката е да се направи комбинирана - "Живот", "Здравна", "Злополука" и "Критични болести". Последните 3 са добавък към основната застраховка, но са изключително полезни.
Вярно е, че много от застрахователите си спестяват разясненията за подробностите, защото нямат икономически интерес от тях, но човек решил да инвестира дългосрочно/ примерно 15, 20 или 30 години, би следвало да ги проучи детайлно нещата/
Моето семейство сме застраховани отдавна.
Съпругът ми даде идеята, с довода, че след като всяка година плащаме луди пари за застраховка на ламарини/ автокаското/, защо да не застраховаме собствения си живот?
Работата ни е свързана с много пътуване и за нас донякъде си е необходимост.
При сключване на застраховката беше от изключителна важност и компанията, дали осигурява покрития и в страните, в които пътуваме.
Ако някой си мисли, че от застраховки може да забогатее - не. Доходността е около 5% и на фона на инфлацията е нищожна/вкл. с индексацията/  
Истината е, че условията на застраховките трябва да се четат и между редовете, защото има много "подводни камъни" и не на последно място - кой ви е застрахователния агент - да работи не само за собствените %, но и в името на клиента.

Не съм застрахователен агент.

Не съм изчела написаното по темата...но имам мнение за тези застраховки..
Навремето майка ми  си направи  като ползвател да бъде дъщеря ми( не съм сигурна дали това са термините) Жената е отделяла не малка сума от заплатата си...и какво се получава....когато идва време да се изплати премията ...сумата е  меко казано смешна.
 Не виждам смисъл

Ами като при всеки договор това е уговорено предварително. Само да има кой да чете и да пита при неясноти. 
Ако смятате, че има нарушения по договора- има си начин за разрешаване на този спор.

Grave e nai nekoreknia zastrahovatel

Историята, която разказах в началото /че си поискахме парите и ни върнаха много по-малко, а уж беше спестовна застраховка/ беше точно с ГРАВЕ!