Обмисляме и ние варианта за покупка на жилище и запис да следя темата.
- Публикувана: 1 дек. 2011, 17:40 ч.
- Последно мнение: 20 ноем. 2018, 17:31 ч.
Теглене на ипотечен кредит – неща, които трябва да знаем!-2
Здравейте, от известно време следя темата, тъй като обмислям варианта за закупуване на жилище. Трудно се ориентирам в офертите на банките, още не съм ходила и на място да питам. Засега съм харесала офертата на ЦКБ - Ипотечен кредит "Дом за теб". Дали някой от вас може да сподели мнението си за него? А, ако ме насочите и към конкретна банка, ще е още по-добре. В момента съм по майчинство и разбрах, че банките няма да ми отпуснат кредит, но след 2 месеца ще се върна на работа и ме интересува колко време трябва да мине, за да мога да кандидатствам за кредит. Предварително благодаря.
Това, което трябва да гледате при кредитите е колко пари теглите и колко пари връщате. Лихвеният процент е нещо много измамно, защото над него има много скрити такси и проценти. Просто искате да ви дадат погасителния план, за да видите всеки месец до края на периода какво плащате. За справка мога да ви кажа, че при лихвен процент от 7,1% за кредит в лева за 25 години се връща 100% (вземаш 70 хил. връщаш 150 хил.). Най-добре да е го погасявате предсрочно, за да не го мъкнете почти цял живот и да му плащате лихвите. (Същия кредит от 70 хил., свален за седем години с предсрочно погасяване, заедно с наказателните лихви от 5% се смъква на 100 хил. Спестявате останалите 50 хил. от лихви). През няколко месеца всичко, което се събере (всяка банка има минимална сума за погасяване, например над 1 500 лева), веднага погасяте главницата и смъквате срока на кредита, вноската запазвате. Срокът е този, който трупа лихвата. Има формули, по които се изчисляват, който се интересува мога да му обясня.
Red_Hot, принципно съм съгласна, че трябва да гледаме какво ще върнем...но при кредит от 25 години, където нямаше никакви гаранции...как да прогнозирам какво ще върна след 25 години. Оскъпяването идва най-вече от ГПР-то и това дали лихвата ти я изчисляват върху остатъка от главницата или върху цалата за целия период. Не съм банков експерт, че даже съм много далеч от тази сфера, но това са личните ми изводи след 1 година обикаляне и разучаване на банки...
Иначе колкото по-малък е периода, толкова по добре. Ние сме си дали максимален срок 15 години и лимит от неповече от 30% от доходите ни да са за кредит. Така дори един от нас да остане без работа, няма да имаме проблеми с плащанията.
Поправете ме, ако греша, но:
- кредит до 15години идва около и до 50% оскъпяване
- кредит до 20 -> 100% оскъпяване
- кредит над 20 -> 150% че и нагоре...
това показват нашите груби сметки по оферти от 10 банки, които проучвахме
Иначе колкото по-малък е периода, толкова по добре. Ние сме си дали максимален срок 15 години и лимит от неповече от 30% от доходите ни да са за кредит. Така дори един от нас да остане без работа, няма да имаме проблеми с плащанията.
Поправете ме, ако греша, но:
- кредит до 15години идва около и до 50% оскъпяване
- кредит до 20 -> 100% оскъпяване
- кредит над 20 -> 150% че и нагоре...
това показват нашите груби сметки по оферти от 10 банки, които проучвахме
Red_Hot, принципно съм съгласна, че трябва да гледаме какво ще върнем...но при кредит от 25 години, където нямаше никакви гаранции...как да прогнозирам какво ще върна след 25 години. Оскъпяването идва най-вече от ГПР-то и това дали лихвата ти я изчисляват върху остатъка от главницата или върху цалата за целия период. Не съм банков експерт, че даже съм много далеч от тази сфера, но това са личните ми изводи след 1 година обикаляне и разучаване на банки...
Иначе колкото по-малък е периода, толкова по добре. Ние сме си дали максимален срок 15 години и лимит от неповече от 30% от доходите ни да са за кредит. Така дори един от нас да остане без работа, няма да имаме проблеми с плащанията.
Поправете ме, ако греша, но:
- кредит до 15години идва около и до 50% оскъпяване
- кредит до 20 -> 100% оскъпяване
- кредит над 20 -> 150% че и нагоре...
това показват нашите груби сметки по оферти от 10 банки, които проучвахме
Иначе колкото по-малък е периода, толкова по добре. Ние сме си дали максимален срок 15 години и лимит от неповече от 30% от доходите ни да са за кредит. Така дори един от нас да остане без работа, няма да имаме проблеми с плащанията.
Поправете ме, ако греша, но:
- кредит до 15години идва около и до 50% оскъпяване
- кредит до 20 -> 100% оскъпяване
- кредит над 20 -> 150% че и нагоре...
това показват нашите груби сметки по оферти от 10 банки, които проучвахме
Я това удебеленото го разясни.. пак, че аз нещо се объркАх с финансовата математика .. Хора ГПР-то не е всичко, ГПР-то зависи от срока на договора, абе ГПР-то е от полза само ако отидете на 5 места и питате за конкретен срок. За вас остават скрити в ГПР-то подробностите относно риска за промяна на условията, защото ако погледнете едно ГПР на кредит с фикс лихва за 5 год то е по-високо от ГПР на кредит с плаваща лихва, но ГПР на плаващата лихва може утре да е съвсем различно .. Та има си тънкости..
Ако някой иска да смята мога да му кажа как става на Ексел
Я това удебеленото го разясни.. пак, че аз нещо се объркАх с финансовата математика .. Хора ГПР-то не е всичко, ГПР-то зависи от срока на договора, абе ГПР-то е от полза само ако отидете на 5 места и питате за конкретен срок. За вас остават скрити в ГПР-то подробностите относно риска за промяна на условията, защото ако погледнете едно ГПР на кредит с фикс лихва за 5 год то е по-високо от ГПР на кредит с плаваща лихва, но ГПР на плаващата лихва може утре да е съвсем различно .. Та има си тънкости..
Ако някой иска да смята мога да му кажа как става на Ексел
Виждам, че не сте наясно. Бъркате термините и съвсем сте се оплели.
За това най-простото ви казвам- ПОГАСИТЕЛЕН ПЛАН. Каквато и да е лихвата- фиксирана, променлива, ГПР и т.н, само в погасителния план виждате какво плащате.
Red_Hot, принципно съм съгласна, че трябва да гледаме какво ще върнем...но при кредит от 25 години, където нямаше никакви гаранции...как да прогнозирам какво ще върна след 25 години.
Ти не прогнозираш. Дали е за 5 или за 25 години, банката ти дава плана, по който виждаш какво погасяш всеки месец- общата вноска, каква част от нея е главница и каква лихва.
До първата половина на общия срок на кредита, вие плащате повече лихви и по-малко главница. В средата да договорът е 50/50 и след това обратно. За това погасявай, погасявайте и пак погасявайте ГЛАВНИЦАТА, за да не ви се трупа лихва.
П.П И от погасителния план вече можете да си сметнете реално колко ви идва лихвата с ГПР- то. Тия приказки за 6% лихва са ала- бала. В момента няма ИК под 8% годишно оскъпяване.
за удебеленото...
приятелско семейство теглиха кредит преди години 30000евро за 25 години. След първата година обаче се оказа, че вместо годишната такса за управление на кредита от около 1,5% да се изчислява върху остатъка от главницата (колкото е да не е мръднала главницата за тази една година, защото се плащат предимно лихви), тя се изчислва отново върху цялата сума. Ами след 15 години когато главницата би трябвало да е намаля около 50%...не идва ли малко множко годишната такса да е все още върху първоначалната сума???
И да, в погасителния план пише какво ще се случи след 25 години, но нито лихвата ще е 7% (примерно), нито риска, нито таксите по застраховки и обслужване на сметки и сие..няма да са същите. Така, че каквото и да ми напишат сега, то 100% няма как да ме убедят в България , че това ще е истина. Колко лихви са двигнали още на първата година. Затова казах, че няма как да се прогнозира.
приятелско семейство теглиха кредит преди години 30000евро за 25 години. След първата година обаче се оказа, че вместо годишната такса за управление на кредита от около 1,5% да се изчислява върху остатъка от главницата (колкото е да не е мръднала главницата за тази една година, защото се плащат предимно лихви), тя се изчислва отново върху цялата сума. Ами след 15 години когато главницата би трябвало да е намаля около 50%...не идва ли малко множко годишната такса да е все още върху първоначалната сума???
И да, в погасителния план пише какво ще се случи след 25 години, но нито лихвата ще е 7% (примерно), нито риска, нито таксите по застраховки и обслужване на сметки и сие..няма да са същите. Така, че каквото и да ми напишат сега, то 100% няма как да ме убедят в България , че това ще е истина. Колко лихви са двигнали още на първата година. Затова казах, че няма как да се прогнозира.
И да, в погасителния план пише какво ще се случи след 25 години, но нито лихвата ще е 7% (примерно), нито риска, нито таксите по застраховки и обслужване на сметки и сие..няма да са същите. Така, че каквото и да ми напишат сега, то 100% няма как да ме убедят в България , че това ще е истина. Колко лихви са двигнали още на първата година. Затова казах, че няма как да се прогнозира.
Това не е вярно
Още при подписване на договора се договаря лихвата. Тя може да е плаваща, но там се казва за кой срок каква е. Обикновено банките имат промоция за първата година. Разлика също може да има, ако сте избрали намаляващи вноски, а не анютетни.
Това, че последните години една- две банки си позволиха вдигане на лихвите си беше напълно незаконно и не знам до колко сте запознати, но който си потърси правата, получи справедливост.
А и дори по някаква причина (може да е зависеща от вас) да ви вдигнат лихвата, в първоначалния план виждате реално на каква цена купувате този кредит, вместо да гадаете това лихва ли е или ГПР и в крайна сметка колко е.
След първата година обаче се оказа, че вместо годишната такса за управление на кредита от около 1,5% да се изчислява върху остатъка от главницата
То не се е "оказало" след първата година, а си е било заложено от самото начало. Явно толкова са гледали ПП.
Red_Hot, аз съм абсолютно наясно , защото това ми е работата - програмиране на финансов софтуер.. това което исках да кажа, айде пак да го повторя с едно изречение :
ГПР-то, което банката ви дава, и погасителния план са неща, които важат В МОМЕНТА и няма да важат при промяна на пазарните условия ако лихвата ви е плаваща.
За мен е по-важен момента с рисковете, които се поемат като теглиш кредит от еди коя си банка, при еди какви си условия.. Айде да дам и примери :
1. "Евтините" кредити в швейцарски франкове дето излезнаха златни после. Валутния риск излезе по-скъп от лихвения в другите типове валути
2. Банките с лоши практики при формиране на лихвения процент - Булбанк обещаваха лихва 4% за първата година, да де ама вътре с малки букви пише, че при промяна на пазарните условия лихвата и за първата година се променя, ама в погасителния план ГПР-то и вноските са по-ниски, защото смятат на 4%. Практически за някои на 2-3 месец след тегленето на кредита лихвата стана 6% и тя повлече и ГПР-то.
3. ГПР-то и погасителния план не отразяват какво би се случило при забавяне на вноската за 1-2 ДНИ. Пример пак с Булбанк - сами смениха датите на плащане на кредитите, когато вноската е дължима в почивен ден,- от следващия работен го направиха последният работен преди датата.. Булбанк изчисляват наказателна лихва върху цялата главница, а не само върху дължимата вноска и не е все едно и също на ден нак. лихва да е 10% *69800/360 и 10%*650/360 ...
примери БОЛ...
, защото това ми е работата - програмиране на финансов софтуер.. това което исках да кажа, айде пак да го повторя с едно изречение :ГПР-то, което банката ви дава, и погасителния план са неща, които важат В МОМЕНТА и няма да важат при промяна на пазарните условия ако лихвата ви е плаваща.
За мен е по-важен момента с рисковете, които се поемат като теглиш кредит от еди коя си банка, при еди какви си условия.. Айде да дам и примери :
1. "Евтините" кредити в швейцарски франкове дето излезнаха златни после. Валутния риск излезе по-скъп от лихвения в другите типове валути
2. Банките с лоши практики при формиране на лихвения процент - Булбанк обещаваха лихва 4% за първата година, да де ама вътре с малки букви пише, че при промяна на пазарните условия лихвата и за първата година се променя, ама в погасителния план ГПР-то и вноските са по-ниски, защото смятат на 4%. Практически за някои на 2-3 месец след тегленето на кредита лихвата стана 6% и тя повлече и ГПР-то.
3. ГПР-то и погасителния план не отразяват какво би се случило при забавяне на вноската за 1-2 ДНИ. Пример пак с Булбанк - сами смениха датите на плащане на кредитите, когато вноската е дължима в почивен ден,- от следващия работен го направиха последният работен преди датата.. Булбанк изчисляват наказателна лихва върху цялата главница, а не само върху дължимата вноска и не е все едно и също на ден нак. лихва да е 10% *69800/360 и 10%*650/360 ...
примери БОЛ...
Red_Hot, аз съм абсолютно наясно , защото това ми е работата - програмиране на финансов софтуер.. това което исках да кажа, айде пак да го повторя с едно изречение :
ГПР-то, което банката ви дава, и погасителния план са неща, които важат В МОМЕНТА и няма да важат при промяна на пазарните условия ако лихвата ви е плаваща.
За мен е по-важен момента с рисковете, които се поемат като теглиш кредит от еди коя си банка, при еди какви си условия.. Айде да дам и примери :
1. "Евтините" кредити в швейцарски франкове дето излезнаха златни после. Валутния риск излезе по-скъп от лихвения в другите типове валути
2. Банките с лоши практики при формиране на лихвения процент - Булбанк обещаваха лихва 4% за първата година, да де ама вътре с малки букви пише, че при промяна на пазарните условия лихвата и за първата година се променя, ама в погасителния план ГПР-то и вноските са по-ниски, защото смятат на 4%. Практически за някои на 2-3 месец след тегленето на кредита лихвата стана 6% и тя повлече и ГПР-то.
3. ГПР-то и погасителния план не отразяват какво би се случило при забавяне на вноската за 1-2 ДНИ. Пример пак с Булбанк - сами смениха датите на плащане на кредитите, когато вноската е дължима в почивен ден,- от следващия работен го направиха последният работен преди датата.. Булбанк изчисляват наказателна лихва върху цялата главница, а не само върху дължимата вноска и не е все едно и също на ден нак. лихва да е 10% *69800/360 и 10%*650/360 ...
примери БОЛ...
, защото това ми е работата - програмиране на финансов софтуер.. това което исках да кажа, айде пак да го повторя с едно изречение :ГПР-то, което банката ви дава, и погасителния план са неща, които важат В МОМЕНТА и няма да важат при промяна на пазарните условия ако лихвата ви е плаваща.
За мен е по-важен момента с рисковете, които се поемат като теглиш кредит от еди коя си банка, при еди какви си условия.. Айде да дам и примери :
1. "Евтините" кредити в швейцарски франкове дето излезнаха златни после. Валутния риск излезе по-скъп от лихвения в другите типове валути
2. Банките с лоши практики при формиране на лихвения процент - Булбанк обещаваха лихва 4% за първата година, да де ама вътре с малки букви пише, че при промяна на пазарните условия лихвата и за първата година се променя, ама в погасителния план ГПР-то и вноските са по-ниски, защото смятат на 4%. Практически за някои на 2-3 месец след тегленето на кредита лихвата стана 6% и тя повлече и ГПР-то.
3. ГПР-то и погасителния план не отразяват какво би се случило при забавяне на вноската за 1-2 ДНИ. Пример пак с Булбанк - сами смениха датите на плащане на кредитите, когато вноската е дължима в почивен ден,- от следващия работен го направиха последният работен преди датата.. Булбанк изчисляват наказателна лихва върху цялата главница, а не само върху дължимата вноска и не е все едно и също на ден нак. лихва да е 10% *69800/360 и 10%*650/360 ...
примери БОЛ...
Ти си наясно и аз съм наясно.
Още първото изречение не ти е вярно.
Стига с тая Булбанк. Ясно е, че там прекараха доста хора, но и много си потърсиха правата и сега плащат по 3%.
Red_Hot, ще си поволя да навляза и в повече подробности
1. За справедливостта, делата си текат. Да има бели лястовици, но е много трудно и СКЪПО, така че най-добре да се предпазиш от проблем, а не да го решаваш
2. Мдаа ясни са бе, ясни правилата по изчисление на лихвата на базата на БЛП (банков лихвен процент), където от пъбликуваната методология за БЛП разбирате само, че зависи от кефа на банката
3. В погасителния план лихвата , която ви прилагат за бъдещите периоди е постоянна и равна на тази, която е актуална към момента на сключване на договора.
4. Понеже се пишете специалист да разискаме ли и темата за бъдещата стойност на парите, и какво ни спестява и от какво ни лишава едно предсрочно погасяване на кредит. Да няма лошо да се прави, но балансирано - а не като фикс идея, не с цената на по-качествен живот
И кое е това изречение, което не е вярно
Кои в Булбанк плащат по 3% знаеш ли? Само хора, чиито кредити са с намаляващи вноски в EUR, другите минават през съда, а както казах там е дълго и скъпо
1. За справедливостта, делата си текат. Да има бели лястовици, но е много трудно и СКЪПО, така че най-добре да се предпазиш от проблем, а не да го решаваш
2. Мдаа ясни са бе, ясни правилата по изчисление на лихвата на базата на БЛП (банков лихвен процент), където от пъбликуваната методология за БЛП разбирате само, че зависи от кефа на банката
3. В погасителния план лихвата , която ви прилагат за бъдещите периоди е постоянна и равна на тази, която е актуална към момента на сключване на договора.
4. Понеже се пишете специалист да разискаме ли и темата за бъдещата стойност на парите, и какво ни спестява и от какво ни лишава едно предсрочно погасяване на кредит. Да няма лошо да се прави, но балансирано - а не като фикс идея, не с цената на по-качествен живот
И кое е това изречение, което не е вярно
Кои в Булбанк плащат по 3% знаеш ли? Само хора, чиито кредити са с намаляващи вноски в EUR, другите минават през съда, а както казах там е дълго и скъпо
Прекалено общи приказки, за да навлизам в подробности.
Ако някой иска да пита нещо конкретно и по същество, тогава разбирам смисъла на дискусията. Иначе и аз съм "за" да плюем банките.
В момента повечето банки предлагат фиксирана лихва. Ако някой се интересува от променливата, ще дискутираме нея, но конкретно.
Ами тогава остава варианта за тежестта на риска, дали след 25 години ще имаш същата възможност да си плащаш кредита.
Дали за пет- седем години ще спестиш 50 хил. от лихви, погасявайки предсрочно или след 25 г. ще ги дадеш на банката, всеки сам да си направи извода за "бъдещата стойност на парите". (50 хил. за няколко години са си 2/3 още един апартамент).
Кои в Булбанк плащат по 3% знаеш ли? Само хора, чиито кредити са с намаляващи вноски в EUR, другите минават през съда, а както казах там е дълго и скъпо
Не по-дълго от 25 години и не по-скъпо от самата лихва.
Ако някой иска да пита нещо конкретно и по същество, тогава разбирам смисъла на дискусията. Иначе и аз съм "за" да плюем банките.
В момента повечето банки предлагат фиксирана лихва. Ако някой се интересува от променливата, ще дискутираме нея, но конкретно.
да разискаме ли и темата за бъдещата стойност на парите, и какво ни спестява и от какво ни лишава едно предсрочно погасяване на кредит. Да няма лошо да се прави, но балансирано - а не като фикс идея, не с цената на по-качествен живот
Ами тогава остава варианта за тежестта на риска, дали след 25 години ще имаш същата възможност да си плащаш кредита.
Дали за пет- седем години ще спестиш 50 хил. от лихви, погасявайки предсрочно или след 25 г. ще ги дадеш на банката, всеки сам да си направи извода за "бъдещата стойност на парите". (50 хил. за няколко години са си 2/3 още един апартамент).
Кои в Булбанк плащат по 3% знаеш ли? Само хора, чиито кредити са с намаляващи вноски в EUR, другите минават през съда, а както казах там е дълго и скъпо
Не по-дълго от 25 години и не по-скъпо от самата лихва.
не можеш да хвърляш предсрочното погасяване като панацея, защото то не бива да е с цената на лишения и лошо образование за децата .... в живота има и други инвестиции освен покупката на заветното семейно жилище с ипотека
Относно срока на кредитите всичко над 15 го е лудост и непремерен риск в БГ
Относно срока на кредитите всичко над 15 го е лудост и непремерен риск в БГ
не можеш да хвърляш предсрочното погасяване като панацея, защото то не бива да е с цената на лишения и лошо образование за децата .... в живота има и други инвестиции освен покупката на заветното семейно жилище с ипотека
Къде прочете, че трябва да е на всяка цена? Погасяваш според възможностите си. А възможностите на всеки са различни. Едни успяват да погасят кредит за пет години, други за седем, трети за десет, четвърти не успяват. Пиша го пак- колкото по-бързо, толкова по-добре. Колко бързо- всеки си знае за себе си.
Важно е човек да види сметките и да си направи план за действие. Да си прецени риска и реалните възможности. Да сметне може или не може да се справи с предсрочно погасяване. За целата обаче трябва да има всичко черно на бяло разписано, а не да не знае какво тегли и какво погасява и колко му струва най-вече. Има много, ама много хора, които не знаят какво връщат на банката и колко им струва тази 6 или 8, или колкото е там процента на банката
И когато им изпаднат някакви пари, вместо да си погасяват кредита, те примерно си купуват Айфон за 1000 лв. (от първостепенно значение е предполагам).
Относно срока на кредитите всичко над 15 го е лудост и непремерен риск в БГ
Е аз бих добавила, че е най-добре изобщо да нямаш кредит, но явно в България живеят доста "луди" хора, защото ипотечните кредитите за над 15 години са преобладаващи.