Публикувана: 15 авг. 2010, 17:42 ч.
Последно мнение: 20 авг. 2010, 14:17 ч.

ПЕТИЦИЯ ЗА ПРОМЯНА В ЗАКОНА ЗА ПОТРЕБИТЕЛСКИЯ КРЕДИТ

2 421
18
1

15 авг. 2010, 17:42 ч.

Мнения: 5 177

Моля подкрепете петицията за промяна в Закона за потребителския кредит
http://www.bgpetition.com/zpk_krediti_lihvi/index.html

Проблема: Бг е единствената страна в ЕС, в която банките едностранно определят собствена методология за изчисление на референтен лихвен процент по кредитите.
В нормалните банкови практики има два вида лихви по заеми (потребителски, ипотечни, овърдрафт), предоставяне ни физически лица:
- фиксирани за целия срок на кредита
- плаваща, съставена от междубанков лихвен индекс (Euribor, Libor, i tn) + фиксирана надбавка.

В България, колкото и да ни убеждават банките няма фиксирани лихви за целия период на кредита, дори много хора вече се опариха от УЖ фиксираните лихви за определен период от време (1г,3г,5г)

Плаващите лихви са изродени до - БЛП (базов лихвен процен на банката, или цена на ресурса) + надбавка.
БЛП или цената на ресурса се определя едностранно от банката и може да покрива както пазарни така и рискове изцяло, зависещи от политиката на конкретната банка -пример за такива са качеството на кредитния портфейл или просто казано, кого е кредитирала банката и как е преценила вероятността да спре да обслужва кредита.
Практически с БЛП банката може да поема огромни рискове, които във време на криза може да прехвърли, вече съвсем законно благодарение на ЗПК, на кредитополучателите.

Много от банкерите се втурнаха да ни обясняват как с нищо не навреждат на кредитополучателите си, как всичко зависи от цената на кредитния ресурс, само че как те си набират ресурса си е тяхно решение и кредитополучателите не могат да влияят върху него.
Убеждаваха ни, че ние не сме Австрия, Германия или Полша дори, но ето една съседна Румъния или Турция също работят с пазарни лихвени индекси..
http://www.moitepari.bg/Spravochnik/art/Advices/nakude-sled-vtor … be915bb1f036b3fb/

Нека и ние да бъдем граждани на ЕС и да имаме достъп до кредити с прозрачна методика за изчисление на лихвите.

Последна редакция: нд, 15 авг 2010, 22:45 от KOTE

# 1 15 авг. 2010, 18:05 ч.

Мнения: 73

Не разбирам много от световни практики в банковото кредитиране, но ми стана любопитно в кои страни съществува фиксирана лихва за целия период на банковия кредит?

# 2 15 авг. 2010, 18:16 ч.

Sofia
Мнения: 2 423

И аз не мисля, че е възможно да има фиксирана лихва за целият период. Трябва страната да живее в дълбок комунизъм за да може да стане такова нещо. При наличие на свободен пазар, (изгодна) фиксираната лихва е невъзможна.

Предполагам обаче, че говорим за "плаваща, съставена от междубанков лихвен индекс (Euribor, Libor, i tn) + фиксирана надбавка". Там вече съм съгласен - защото в България се получаваше един феномен, парадокс: всички банки в света, по време на криза намаляваха лихвите по спестовните влогове, като по този начин падаха лихвите и за заемите. В България не само че имаше един период в който не даваха заеми (което все пак е нормално), но и даваха огромни лихви на тези които имат спестявания - това автоматично загробва кредитополучателите, като ги принуждава да плащат големи лихви, което в момент на криза е просто див, селски капитализъм.

Сега, тази петиция ми се струва по-скоро заради нещо друго - очевидно има много хора, които са си договорили заемите без много-много да му мислят и сега се чувстват ощетени (за което дефакто нямат право) и искат някои да им реши проблема със закон - което е още по идиотско. Все едно аз да взема 1млн $ заем и след това да искам със закон някой да ми го опрости...

В момента, до колкото съм виждал брошури на банки - се предлагат такива заеми, които са обвързани с някой световен индекс - така може да се чувстваш спокоен - ако се срине целият свят отиваш и ти с него.. но тогава надали ще ти пука че си банкрутирал и ти Simple Smile

# 3 15 авг. 2010, 18:55 ч.

Мнения: X

Някои банки в България също предлагат кредити (потребителски) с фиксирана лихва за целия период, доколкото знам.
Например този.

# 4 15 авг. 2010, 19:15 ч.

Мнения: 5 177

Julian, aко си бяхте направили труда да отворите линка към moitepari щяхте да разберете, че в Турция има заеми с фиксирана лихва, в Бг също има такива естествено с малка срочност, никой не очаква кредити с фиксирана лихва за 30 год, нали?

Не става въпрос някой да си решава проблема по вече сключени кредити, а за премахване на тази порочна банкова практика и преминавайки, към общоприетите норми в бъдеще. Премахването на 33а няма да доведе до промяната на клаузи във вече сключени договори
Поправката, която сътвориха г-дата Димитров и Мавродиев, е лобистка и не защитава правата ни като потребители, а запазва правото на банките да поемат все по-голям риск, който щедро да прехвърлят на своите кредитополучатели и да продължат да генерират печалби

Точно заради лихви по БЛП се стигна до парадокси - по цял свят лихвите падат, в БГ се качват. Причината за качването на лихвите в БГ
- зле структурирани кредитни портфейли, следствие на кредитната експанзия през 2006-2008г
- зле оценен кредитен риск на отделните кредитополучатели, резултата е 15-20% вече необслужвани заеми
- лош баланс между срочността на активи и пасиви, затова започна и депозитната война. С началото на кризата банките майки завиха кранчетата на нисколихвените кредитни линии и се наложи да се помолим на депозитора за свежи парици
- падане на кредитния рейтинг на страната и покачване на CDS, но въпреки, че Румъния има по-висок CDS там лихвите по заемите са намалявали, а не се се покачвали

# 5 15 авг. 2010, 19:18 ч.

Мнения: 73

Цитат

Julian, aко си бяхте направили труда да отворите линка към moitepari щяхте да разберете, че в Турция има заеми с фиксирана лихва, в Бг също има такива естествено с малка срочност, никой не очаква кредити с фиксирана лихва за 30 год, нали?

Нали спомена целия период какво сега се оказа че никой не очаквал?

Къде в статията се споменава такова нещо за Турция може ли цитат?

# 6 15 авг. 2010, 19:22 ч.

Мнения: 5 177

Delusion, лихвата е фиксирана за целия период, но за заеми с по-малка срочност
или ти не признаваш заеми за 3, 5, 10, 15 год

А за Турция информацията може да намериш в презентацията под статията стр.20 абзац 2. Презентацията я показаха на пресконференция в БТА

# 7 15 авг. 2010, 20:20 ч.

Sofia
Мнения: 2 423

Цитат на: KOTE в нд, 15 авг 2010, 19:15

в Бг също има такива естествено с малка срочност, никой не очаква кредити с фиксирана лихва за 30 год, нали?

Точно за това става дума - има такива заеми и сега - за малки суми и малък срок. Т.е. отиваш и гледаш коя банка предлага такива условия и си взимаш кредит от нея. Ако вече твърдението е, че ако си взел заем с фиксирана лихва, но след това банката самоволно променя условията - то тогава вече съм съгласен, че това трябва да се промени и, че не е нормално.
Иначе моето предположение бе, че искаш ипотечен кредит да речем за 20 години и да очакваш, че банката ще ти даде изгодена/добра оферта с фиксирана лихва за целия период Simple Smile

# 8 15 авг. 2010, 20:39 ч.

Мнения: 5 177

Не, за 20 год никой няма да ти даде фиксирана лихва.
Проблема не е дали някой дава с фиксирана или не, а че плаващата лихва се образува в разрез с общоприетите банкови практики, вместо да се използват междубанкови лихвени индекси, към кредитите се прилагат субективно определени от банката кредитор лихвени индекси (БЛП или други му казват цена на ресурса).

С чл 33а банките се узаконява правото на банките да работят по субективния БЛП или цена на ресурса.

И за да няма недуразумения банките никой не ги ограничава да определят на каква лихва дават кредити, банката субективно или обективно изчислява и фиксира в договора размера на надбавката.

Къде е разликата ли? Разликата е, че надбавката не може да бъде променяна, освен при изрично подписване на анекс от двете страни. Клиента може да си направи някакво предвиждане на база очакванията за промяна в общодостъпните лихвени индекси, докато при цена на ресурса и БЛП, как може клиента да знае какви източници на ресурс ползва банката и какви смята да ползва след 2-3-5-10 години за да си направи сметка по джоба му ли е този кредит или не.

А за "фиксирана лихва" последния смях беше в ОББ 8% фиксирана лихва казва консултантката, казвам може ли един проектодоговор
и хоп в проектодоговора с дребни букви в чл Намкойси пише "Банката си запазва правото да променя лихвения процент, при драстични промени на пазарните условия"
Питам девойката, какво разбира банката под "фиксирана лихва", отговора ми свали ченето
"Фиксирана е защото нямаме промоционален период и ако няма промяна в пазарните условия си остава толкова"

# 9 15 авг. 2010, 21:58 ч.

Мнения: 73

Цитат

Delusion, лихвата е фиксирана за целия период, но за заеми с по-малка срочност
или ти не признаваш заеми за 3, 5, 10, 15 год

За 10 и 15? Къде е това?

За 5 и в Бг дават. Но това не е за целия период, защото периодите биват и по-големи.

# 10 15 авг. 2010, 22:06 ч.

Мнения: X

Цитат на: KOTE в нд, 15 авг 2010, 20:39

А за "фиксирана лихва" последния смях беше в ОББ 8% фиксирана лихва казва консултантката, казвам може ли един проектодоговор
и хоп в проектодоговора с дребни букви в чл Намкойси пише "Банката си запазва правото да променя лихвения процент, при драстични промени на пазарните условия"
Питам девойката, какво разбира банката под "фиксирана лихва", отговора ми свали ченето
"Фиксирана е защото нямаме промоционален период и ако няма промяна в пазарните условия си остава толкова"

Това ми напомня за абсурдната ситуация, в която моя приятелка се опита да изтегли "студентски" кредит за магистратура и и беше обяснено, че трябвало или родителите и да станат поръчители, или да подпишат декларация, че са съгласни дъщеря им да тегли кредит. На въпроса кое точно му е студентското на този кредит отговорът бил: "Ами ние имаме договор с университета."

# 11 15 авг. 2010, 22:44 ч.

Мнения: 5 177

Цитат на: Delusion в нд, 15 авг 2010, 21:58

Цитат

За 10 и 15? Къде е това?

За 5 и в Бг дават. Но това не е за целия период, защото периодите биват и по-големи.

Първо да изясним понятията, аз говоря за срок на кредита - времето от началото до края на кредита.
За 10 и 15 год има в Турция заеми с фиксирана лихва, пак от проучването на Моите пари, знам че има такива и в Австрия, Германия, Франция.

В Бг дават на фиксирана лихва макс за 5 г. за суми до 5 макс 7 хил лв, които се водят първо краткосрочни кредити и второ за сравнително дребни суми, където и да се получи загуба за банката тя няма да е голяма. Такъв заем има средно време за възвръщаемост 2-3 години, което сравнително в близкото бъдеще.

ПРОБЛЕМА НЕ Е, ДАЛИ И ЗАЩО НЕ СЕ ОТПУСКАТ ЗАЕМИ С ФИКСИРАНА ЛИХВА, А ЗАЩО ПЛАВАЩАТА ПЛАВА НЕ СПОРЕД ПАЗАРА, А СПОРЕД РЕШЕНИЕТО НА МЕНИДЖЪРИТЕ НА БАНКАТА

ПС:
Dilusion, ти да не ми говориш за "фиксирани" лихви по ипотечните кредити за първите N години, на промоционална лихва и разни такива.
Аз говоря за заеми наистина с фиксирана лихва, пише 10% и е толкова от първия до последния лихвен период

# 12 15 авг. 2010, 22:54 ч.

Мнения: 73

Извинявай но ще си запазя съмненията относно съществуването на такива срокове с фиксирани лихви до доказване на обратното. Никъде в статията не прочетох за такива и не една година съм в чужбина, за такива срокове не съм чувала. Не знам и има ли кой да се навие на такъв срок, т.к. за периода на фиксирана лихва, каквито и вноски да правиш по ипотеката, сумата на ежемесечната ти вноска остава непроменена. Няма заинтересован да изплати половината жилище и все още да внася огромни месечни вноски.

Обикновено падежите на фиксиране са на 1-3-5 години.