Банка ДСК - отчайваща некомпетентност и безгранична наглост

Виждам, че сте обсъждали тази "прекрасна" и "коректна" банка неотдавна и не ми се иска да отварям нова тема, та искам да питам за съвет каква би трябвало да ми е следващата стъпка - жалба, адвокат...или аз нещо съм в заблуда, че са ми нарушили правата?

Случаят е такъв (извинете ме предварително за безбройните детайли):
Изтеглихме два кредита от ДСК (програма ДСК Уют) и след време без предупреждение, както явно често се случва ни беше отпаднал преференциалния лихвен процент. Забелязах чак след година, защото вноските не бяха кой знай колко променени (образуват се от месечна вноска по 2 ипотечни кредита + застраховка живот и един потребителски) и коментарите от страна на служителката, която все пак ми отдели време са следните:

Мой въпрос (28.08.2012) :
"Казвам се ......... и съм съдлъжник със .... по два ипотечни кредита в ДСК, ако случайно си спомняш въпреки многобройните клиенти, с които се занимаваш.
1. Искам да попитам имаш ли оригинал на договорите ни за кредит за ...евро и ...евро и Приложение 2 към договора по програма ДСК уют, което е описано в Молбата за вписване на законна ипотека. Можеш ли да ми изпратиш преснимани копия? Интерсува ме дали сме си загубили преференциалния лихвен процент от 6.79% и в какъв момент и поради какви причини би могло да се е случило това, защото не сме предупредени, а кредита си го делим със сестра ми и това променя вноските. Причините трябва да са описаани в това приложение, а аз нямам спомен да съм го виждала (имам Общи условия и неподписани екземпляри на договорите, както и примерен погасителен план). В интернет банкирането кредитът е описан така:

Име
ЖИЛИЩЕН КРЕДИТ - EUR
....
Лихвен процент
7.79 %

2. Групама застраховане ЕАД искат да им осигурим пари за застраховка на единия апртамент (ако не се лъжа в Мусагеница) от юли месец. Ние през декември и януари платихме и двете застраховки или се лъжа? Поне изтеглените пари от сметката по кредита излизаха точно като за две едногодишни застраховки, едната разсрочено, а другата накуп."

Момичето веднага ми поиска ЕГН та за проверка и не отговори докато на 14.09.2012 не я подсетих

отговор (17.09.2012):
"Здравей,
Изпратили са ми грешния договор.
Очаквам до утре да получа договора за ... евро и ще ти го препратя, за да погледнете програма уют.
Причината за вдигане на лихвата(наблюдавайки сметката ) е че преди около година не е имало достатъчно постъпления аз застраховка живот, съответно тя не се е събирала редовно и е била прекратена.Парите които се удържат за застраховка живот се натрупват по специална сметка с титуляр Стефан, но не се теглят от застрахоталнета компания защото застраховката е прекратена.Съответно по тази сметка са се натрупали 158 евро, които Стефан може да изтегли и да закрие сметката.Така удържането за застраховка ще спре.
За съжаление не можем да върнем лихвата назад при прекратяване на застраховката.
При програма УЮТ не е така – там можем да се връщаме назад.
Така че най-ниската лихва която можем д достигнем е 7,29% - за целта е необходимо да се включат 2 бр. ком.плащания – ток вода телефон …….и т.н.
Ще се свържа с теб когато дойде договора, за да обсъдим нещата.
ПОздрави"

Разбира се "утре" отдавна мина. Следващо мое питане след искане на нова непредвидена сума (28.09.2012):

"Здравей Красимира,

От  ДСК са се обадили на мъжа ми, че дължи вноска по обслужване на кредита 100 евро. Можеш ли да ми кажеш защо по това време на годината?
Остават ми и въпросите за другите 100 евро за застраховка на имот, през юли, а не през декември и за копие на договора ни за кредит заедно с реалният погасителен план, който сме сключили с вас.
Съжалявам, че съм настоятелна, но предполагам, че нито на нас нито на вас ни е изгодно да станем нередовни платци и да не можем да си позволим тези изненадващи вноски, промени на проценти, нови погасителни планове, неизтеглени пари за застраховки живот и др.. "

В същия момент, в който съм писала последното получих мейл с тел. на неин колега за да се обръщаме към него, а тя излиза в отпуска до 15ти октомври. Бързо я попитах за негов и-мейл, защото тези телефони  никой не ги вдига и винаги сме общували само с ел. поща, но уви...

Всъщност не мога да намеря оригиналите на договорите за кредит и не помня да сме подписвали погасителен план, също така не сме получавали нов както е описано в общите условия, че трябва да се случи ако променят вноските. Имаме само нотариален акт за вписване на ипотека, в който са описани условията и лихвените проценти по кредита - 6.79%. Преди година е отпаднала застраховката живот на мъжа ми, а някъде се трупат тези пари, които никакъв застраховател не тегли, искат ни дължими суми по-рано от очакваното и искат застраховки на имот за втори път тази година.

Извнявам се за дългия въпрос, но ме интерсува трябва ли да си търсим правата, ако все пак не сме спазили някое условие като например всеки месец внасяме парите по кредитите с 10 дни закъснение, но никога не сме пропускали вноска. Това е заради изплащането на заплатите ни, но едва ли това има значение за банката. Също вече не превеждат заплатата на мъжа ми по сметката, защото си смени работата. Т.е това също беше условие. Кредитите са от декември 2010г.

Първа стъпка:

Намерете си договорите  и ВСИЧКИ приложения към тях В ОРИГИНАЛ. Договорите са двустранни и орогинали имат и двете страни. Прочетете си внимателно какво сте подписвали, особено в частта за отпадналата затраховка (кой е бил длъжен да събира премията и си изяснете по каква причина е отпаднала тази застраховка). Отпадането на застраховката, най-вероятно е условието/причината да отпаднете от определена програма с преференциални условия и да ви се вдигне лихвата. 

Всеки адвокат ще ви поиска документите за да може да ви даде правен съвет.

Въпросът е защо нямате оригинал на договора и приложенията към него?

Отговорът е ужасно глупав и елементарен. Не знаем. Чудим се не би ли трябвало да е/са заверен/и при нотариус? В такъв случай просто никога не сме подписвали договори при нотариус само нотариални актове с условията по кредитите описани в тях. Тях си ги имаме. Платени и заверени. Споменът ми е, че мъжа ми подписа договори на място при кредитната консуплтантка - без погасителни планове, но щяхме да си вземем оригиналите след срещата при нотариус. Мисля, че така и не са ни ги дали. Разбира се може и да не е така, но е факт, че имам копия на всички документи за две ипотеки на 4ма души подредени по входящ ред в папки, но тези 2 договора никакви ги няма. Имам ги в дигитален неподписан вид. Дори и примерния погасителен план, но той не е основание за нищо.

Те не могат ли да ми издадат втори оригинал чрез техния или мислите, че няма да искат поради някаква причина? това ми беше идеята искайки на първо място да видя нейни копия на оригиналните договори преди да се консултирам с адвокат....

Вашият оригинал е останал в банката. Не очаквайте те да се грижат за вашите интереси, след като вие не сте се поинтересували да си потърсите договорите и не сте си защитили интересите. Могат да ви дадат копие, но не знам доколко ще послужи на адвокат.

Договорът за кредит не се подписва пред нотариус и не е необходима/задължителна нотариалната заверка на подписите под него.

Сега остава да отидете на място в банката и да си потърсите вашите оригинали на всички документи - договори, анекси и приложения към тях. И да се молите да са благосклонни да ги потърсят.

Благодаря ви.
Все пак при положение, че знам какво пише в тях и причините за промяна на лихвен процент трябваше да са различни

(не мога да го скрия)
9.2. Кредиторът има право едностранно да променя лихвения процент, за което уведомява Кредитополучателя по подходящ начин. Промяната може да бъде извършена при наличие на някое от следните обективни условия:
•съществено изменение на пазарни лихвени индекси (LEONIA, SOFIBOR, EONIA, EURIBOR, LIBOR);
•съществено изменение на лихвените нива по новодоговорени депозити от нефинансови институции, обявявани в статистиката на Българска Народна Банка по основни валути и падежи;
•съществено изменение на суап за кредитно неизпълнение на държавата;
•съществено изменение на валутен курс евро/лев, щатски долар/лев;
•съществено изменение на годишната инфлация (на месечна база въз основа на същия месец на предходната година), измерена въз основа на индекса на потребителските цени за България (CPI);
•съществено изменение в цената на източниците за финансиране и възможностите на Банката за инвестиции;
•въвеждане на рестрикции от страна на Българска Народна Банка върху банковата система и/или Банка ДСК;
•промени в нормативните актове, както и в регулациите на Българска Народна Банка, засягащи функционирането на и изискванията към банките;
•съществена промяна в паричната политика на Българска Народна Банка, като премахване на валутния борд, обезценка на лева, деноминация на лева, смяна на парите.
и що е то "по подходящ начин"?
 от неспазване на условията по ДСК уют, а организирането на плащането на застраховката не е упоменато, препердавали са си парите от банка на застраховател една година и след това просто някой е престанал да ги тегли, а банката явно не е забелязала и ги трупа някъде, макар и дребна сума това е с важни последствия за кредита.

И да, наистина се чувстваме виновни и объркани от сложнотията по усвояване на първите и надявам се последните ни 2 ипотечни кредита в живота и някъде не сме успяли да си защитим всички интереси, но все пак това основание ли е да не са благосклонни към своите клиенти?
Или пък да не ми отговарят защо не е или защо пак се плаща застраховка на апартамент И какво е това обслужване август като кредита е теглен декември и в погасителния план, по който си отбелязвам вноските подобни суми няма на средата на годината.
Доста се застрамих, но и малко се ядосах, че мислите, че трябва да ме спъват от банката вместо да ми помагат....простете.
В крайна сметка за каво точно да се боря, питам аз като и ако си взема оригиналите? Имам ли права. Нищо не пише за тази застраховка...

Прочетете си условията за преференцията по Уют. Най-вероятно някъде там е написано, че ако престанете да изпълнявате условията по тази програма, лихвата ви ще се промени автоматично на ......


НО ако вие стриктно сте си изпълнявали задълженията по програмата (вкл. и да заплащате навреме и в пълен размер на банката застр. премия) и по вина на банката (не е превеждала на затрахователя заплатените от вас суми) сте отпаднали от Уют - имате право да възразите, да подадете жалба, да поискате да ви възстановят лихвения процент на предишнот ниво, вкл. да ви върнат надплатеното.

Ако искате ми изпратете договора на мейл за да го погледна.

П.С. Банката не ви спъва. Явно има някакъв проблем, но хората там са чиновници и не разсъждават много. И не очаквайте някой да ви прави услуги. Вие сте били немарливи и не сте си потърсили документите. И ви съветвам да отидете на място. За такива неща не се води кореспонденция по мейл.

Писах ви на лични. Благодаря.

ДСК наистина са доста зле.
На този етап мога да похваля Сосиете Женерал Експрес Банк, супер обслужване и добри условия (за сега)!

И аз съм разочарована от банка ДСК!Преди години имах тяхна дебитна карта,отказах се от услугите им,защото са доста бавни,муднички и троснати тези застаряващи лелки !Просто за никъде не се юркат да бързат,никак експедитивни !Смених ги с ОББ и съм ОК!

На мен направо ми отказаха да ми дадат оригиналът от договора за овърдрафт, който си е вид кредит, защото видите ли я нямало точно сега кредитната инспекторка да го подпише, после дълго време я нямаше на работа, най накрая отидох и си прекратих договора. За каква немарливост говорите, като направо ти взимат от ръцете подписания от теб екземпляр и ти казват "довиждане" - елате после, ама кога - не се знае. Ето така оригиналите остават у някого другиго, а не в клиента. Смятам, че е недопустимо това, но се практикува. И затова не са виновни клиентите обаче.

Ох, и аз имам какво да кажа. Отивам това лято до най-близкия клон, да тегля пари от банкомата. Пъхам картата, въвеждам пин кода, избирам сумата, започва да превърта банкнотите и ... ми гълта картата!
Бях не на себе си тогава, останах и без пари и без карта!
Обадих се на 070010375, съобщих за проблема, веднага блокираха картата и ме уведомиха, че ще ми издадат нова.
Аз също не пропуснах да ги уведомя за номера, който ми скрои банкомата с превъртането на парите, заради което като нищо може да е отчел транзакция. Слава богу, не беше, че тогава пък щях да имам още по-големи неприятности.

Та, получих си новата карта, и вече спокойна и почти забравила за проблема, отивам да тегля пак от същия банкомат. Влизам вътре и виждам една женица, която макар да не беше на себе си, намери сили да ме предупреди, да не припарвам до банкомата, защото ... ще ми глътне картата!!!
Аз питам ама тия още ли не са си оправили банкомата??? И преди две седмици гълташе карти, включително и моята!
Значи предпочитат да преиздават карти, вместо да си оправят банкоматите!!!

Отново набрах 070010375, за да сигнализирам, че въпросния банкомат продължава да гълта карти. Този път обаче никой не ми вдигна /беше петък вечерта/.
Ще ви кажа само едно - бягайте далече от тази банка!

Ами явно не си знаете правата. На такъв отговор директно казвам - тогава прекратяваме договора докато не бъде подписан и от двете страни и не ми бъде даден екземпляр от него. Едва след това може да влезе в сила.  Случвало се е в такива ситуации да искам разговор с Управител/директор клон.

Ами аз точно това и направих. Което обаче не означава, че съм немарлива или не си знам правата. Просто грешката не е в нашия телевизор. Тази услуга я ползвам и сега, но от друга банка.

Ние със съпруга ми също сме клиенти на тази банка. ММ тегли кредит, лихва 7,5 % (преди 3 г.), след месец стана 8 %, след още 2 м. стана мисля 9,5 %. Уведомление няма, никой не счита за нужно да ти каже, че ти се е вдигнала лихвата. Както и да е, да е жив и здрав, още десет години ще го плаща.
Има интернет банкиране, получава смс-и при теглене, постъпление, плащане и т.н. Един ден не получава смс, така повече от месец .. и един ден просто отново почна да получава. Не сме ходили да се занимаваме в банката, много, ама много са ни малоумни служителките.
Преди няколко години се омъжих. Смених си фамилията. Поисках да ми сменят фамилията на сметката, че ми трябваше за болничен. Два дни чаках служителката да се "мъчи" и не можа, накара ме да си открия нова сметка - ОК. Със старата си плащах телефона и ми вървеше заплатата, на другата ми плащаха болничния. Когато спрях да получавам заплата, а само болничен реших да си закрия другата сметка. Там ме мотаха още няколко дни, вече не помня защо дори.

Явно не си на ясно какво може да значи гълтането на картата. Има проблем с картата, я е сканирана от устройство, я искат неправомерно да ти теглят пари. Банкомата я взима за твоя сигурност, ама ти си далеч от тази идея? Там където работя, съм имала много случаи на забравени карти. Плаща си клиента и картата остава на касата и касиерката ми я дава едва в последствие. При една такава, не помня от коя банка, веднага се обадих, обясних, че е забравена еди къде си и, ако звъннат на клиента бързо няма да се връща отдалеч. Обикновено човека идва притеснен, засрамен, някой черпят, негово задължение е да пази картите си. Този път обаче, служителката в банката ми каза, да отида на най-близкия банкомат и да я пъхна вътре  , той щял да я глътне, без значение на коя банка. Казвам как така, ако човека се върне? Тя казва, да отиде в удобен за него клон, защо не си пази картата, ще му издадем нова. Дали не беше от Първа Инвестиционна    В търговския ни обект има банкомат на ДСК и наистина глътна картата.
Така, че явно са предпочели да не ти обясняват каква е причината.