Здравна застраховка или Застраховка живот

Спестовните застраховки имат гарантирана доходност, която обаче застрахователите трудно “изкарват” заради ниските лихви по депозитите. Животозастраховането е изключително консервативен и регулиран бизнес. Средствата от такива спестовни застраховки се инвестират само във възможно най-ниско рисковите продукти. Именно поради тези причини преди десетина години Алианц в Германия спряха да предлагат традиционните спестовни застраховки, т.нар. endowments. Дори е изненадващо за мен все още да има такива застраховки в България.

При такъв тип застраховка имате гарантираната застрахователна сума в края на периода, която е по-ниска от внесената. Това е така, защото в плащаната застрахователна премия освен спестовната част влиза и премията за застрахователните покрития, по която няма възвръщаемост освен в случай на застрахователно събитие. След това идва и доходността, която хипотетично може да е добра и да покрие част от инвестицията в застрахователни покрития, но по-скоро няма да е.

Третият съществен момент за изплащаната сума в края на периода е дали междувременно сте ползвали данъчни облекчения. Всяка година застрахователите изпращат на клиентите си документ, удостоверяващ каква сума са внесли при тях през изминалата година. На база на това “листче” можете да се възползвате от данъчни облекчения. Уловката тук е, че при преживяване и достигане до падеж на полицата и изплащане на сумата по спестовната част, Вие трябва да декларирате дали сте ползвали такива данъчни облекчения. Ако отговорът е “да”, то те Ви се приспадат от сумата по спестовната част и получавате остатъка. Смисълът на тези данъчни облекчения е да ги реинвестирате по Ваше усмотрение в рамките на живота на полицата и по този начин те ще Ви донесат допълнителна доходност.

Инвестиционната застраховка е “друга бира”. Тя се осъществява посредством договор на застархователя с инвестиционен фонд, който управлява инвестирането. Тук обаче има и, според някои хора “съществени”, такси. Аз имам такава полица, сключена с някогашния NN и съм доволна от доходността, но я сключих преди 10 години. Сега нямам представа с кои фондове работят различните застрахователи и каква е перспективата пред новосключените застраховки.

Ако трябва да сключа застраховка сега, бих си направила изцяло рискова такава - ДЗО, злополука, Best Doctors. Одобринието за Best Doctors е трудно. Само един отговор “да” в здравния въпросник и отказват покритие. Вие може да сте в отлично здраве, но при определена лоша фамилна анамнеза също отказват. Не боли да пробвате. Това е отличен и много полезен продукт. Дано никога не Ви се налага да се възползвате от него, но е хубаво да го имате, защото човек никога не знае.

Относно спестяване, освен инвестиционната застраховка живот, аз сключих и чист инвестиционен продукт в банка. Парите ми се удържат директно от сметката. В пеално време виждам какво съм внесла, каква е доходността и тази доходност мога да я реинвестирам или да си я изтегля. Банките също работят с външни фондове и човек би могъл да не ползва банката за посредник, а да работи директно с фонда.

Важно е човек да е наясно какъв продукт сключва и какво може да очаква от него. При рисковите застраховки четете хубаво общите условия и помнете, че предшестващи заболявания не се покриват. Хипотетично могат да откажат обезщетение, ако нововъзникнало заболяване е пряко последствие на предхождащо друго заболяване. При избора на застраховател за застраховка живот отваряте сайта на КФН. Там има (или поне имаше навремето, скоро не съм гледала) информация по години кой застраховател какви суми е изплатил за обезщетение по застраховка Живот. Избирате този с най-висока сума. Тънкият момент тук е, че тези компании, които в България оперират като клон на компания, не излизат в тази справка. Или поне преди не излизаха. Както казах отдавна не съм се интересувала. Метлайф например са клон.