Как да управлявате парите си по-добре? Въпроси и отговори с Мира Кръстева

Мисля, че правилно ме разбрахте. Щом си мисля за кредит, значи мога да заделям месечно някаква сума. Не знаех, че банки и застрахователи предлагат инвестиционни програми с гарантирана възвръщаемост. Ако аз правилно съм Ви разбрала, ми предлагате да инвестирам в такава програма, вместо да тегля кредит, да го обърна в земя и да чакам възвръщаемост след години. Може ли човек без никакви познания да се набута с тези инвестиционни програми? Това всъщност да не би да са инвестиционни фондове някакви? Ще съм Ви благодарна ако можете да ми посочите конкретен пример за инвестиционна програма на някоя банка или застраховател и обещавам, че ще проуча, ако се "виждам" в тази светлина.

Здраейте, amy_nka,

Да поясня, че не съм посочвала гарантирана възвръщаемост. Това обикновено върви с ниска доходност. Вие преценете дали търсите гарантирана възвръщаемост, или по-висока доходност.

Питате ме дали може да се "набута" човек - може с всеки инструмент да стане това, ако не се запознае подробно и вземе решение на базата на непълна информация. Препоръчвам Ви да направите няколко консултации на живо, да изчетете документите, да задавате въпроси. Ако не се чувствате достатъчно информиран/а, не инвестирайте по този начин. Особеностите са промяна в цената, срокове за теглене, такси и други.

Важно е:
1. Да решите за какъв срок ще инвестирате
2. Каква доходност искате
3. Ще има ли междинни тегления
3. Какъв толеранс към риск имате
4. Колко време искате да се занимаване със следене на инструмента (ежедневно, месечно, годишно?)

Може би потърсете книги, влезте в по-силните форуми за инвестиции и следете дискусиите, посетете уебинар на тема инвестиции. Разбира се, може да направите платена консултация с инвестиционен консултант. Така ще натрупате знания какво е подходящо за вас и как работи. Дотогава може да спестявате в обикновена сметка.

Аз не бих се наела да посочвам конкретна финансова институция. Лесно могат да се намерят с търсачка или финансов сайт, агрегиращ такъв вид информация. Доколкото мога да усетя по текста Ви, имате резерви и е необходимо да придобиете знания, за да можете да взимате информирани решения кое "не" и защо и кое "да" и защо. При всички случаи потърсете утвърдени компании.

Успех!

Здравейте, Dalinda011.

Сложен е казусът Ви. Когато говорим за семейни финанси, е много важно да има синхрон в разбирането на парите. Ситуацията Ви с болничен и предстоящо раждане прави въпроса особено актуален.

Изглежда добре сте определили, че проблемът е в разходите през месеца, и подозирам, че това са незадължителните разходи.

Предлагам Ви следните стъпки:
1. Изчислете сумата на задължителните Ви разходи, без които не можете, направете и версия за след раждането. Това са разходите, без които не можете (като ток, основна храна, отопление, транспорт до работа, сметка за телефон).
2. Извадете сумите за кредитите - вижте дали може да бъдат предоговорени на по-добри условия.
3. Вижте колко остават и от това зависят следващите стъпки.
4. От останалата сума (да кажем 500 лв.) заделете 300 лв. за резерв, който ще стои като буфер, ако той остане без работа, излезе в болничен и са само за покриване на задължителни разходи от т. 1. Ако примерно те са 1000 на месец, трупайте резерв от 3000 лв.)
5. Останалите (ако има такива), да кажем 200 лв. остават за желания - пица, кино, т.н.

Бих препоръчала да обсъдите със съпруга Ви желанието Ви семейните финанси да са по-организирани и да не сте в стрес накрая на месеца и предложете и обсъдете следните възможни стъпки:
- да отделяте първо на отделно място парите за задължителните разходи от общата сметка, от която теглите за всичко, дори може да ги теглите в брой и да са само за това!
- да създадете официално резервен фонд в размер на 3 мес. х фиксираните разходи, което отново да е в отделна сметка без карта. Това може да отнеме месеци, но е важна защита.
- да му направите застраховка Живот при злополуки и заболявания, тъй като той е основният носител на доход в момента и има кредит. Потърсете оферти от 3 компании за покрития загуба на живот, диагностициране на заболяване или нетрудоспособност при злополука и изберете тази с най-добрия консултант. Започнете с нещо под 100 лв./мес. Добавете сумата към задължителните разходи. За Вас също може, но не и около раждането, и може да започнете с покритие нетрудоспособност при злополуки.

След 3 месеца прегледайте дали работи така, дали сте натрупали резерв, дали е по-лесно на края на месеца. Ако работи - продължавайте, ако не - пишете отново тук.

Успех!

Здравейте, Мира,

По някаква случайност вчера получих предложение от моята банка за включване в инвестиционен план. В него се дава следния пример:


Като направя сметка, доходността са едни 1500-2000 лв на година. Не е ли по-рентабилно да купя земя с кредит и след 4 години да я продам с по-голяма надценка, предвид пазара на имотите в България и очакваното евро? Мисля си, че това с бързите активи, всъщност има по-бавна възвръщаемост, от инвестицията в имоти.

Здравейте, amy_nka.

Неслучайно инвестиционнни съвети се дават при лична консултация и от сертифициран финансов консултант, с регистрация в КФН. Форматът на форума тук не позволява това.

За да закупите земя с кредит се ангажирате с плащане на лихва за три години, което може да "изяде" печалбата, която не е гарантирана. Важно е да познавате пазара или поне консултантът Ви, да работите с правни документи, да "знаете" кога да продадете и да сте наясно с риска да не реализирате печалба. Не казвам, че това не е инвестиция за Вас, а че Вие трябва да прецените колко уверен/а се чувствате да направите тази инвестиция или другата, или и пък двете.

Доходността на това, което предлага банката, не е 1500-2000 на година, както сте написали. 3626 евро е индикативната сума на Вашите вноски + доходността им на края на периода.

Успех!

Здравейте,

може ли малко общи правила и насоки, примерно какъв % от общия доход е допустимо/ желателно да са кредити. Какъв % от дохода е желателно/препоръчително да се спестява, четох за резерв от 6 до 12 м.
И конкретния ми въпрос застраховки със спестовен характер, пенсионни, живот заслужават ли си? Общо взето това, което прочетох по-скоро не.

Здравейте, Sephora ❤.

Преди няколко дни тук отговарях за процентното разпределение - може да погледнете разсъжденията ми, но най-общо - зависи от ситуацията Ви. Мога да съм по-полезна, ако споделите малко конкретика - регулярен ли е доходът Ви, колко остават след задължителните разходи и заемите, какви финансови цели имате сега, до 5 и до 10-15 години, семеен ли сте, за какъв кредит говорим?

Правилата, без да знам вашите особености, са:
1. Да си познавате задължителните разходи и да можете да ги покривате.
2. Резервите е добре да са 12 месеца, но понякога това отнема години, затова може да се прицелите в тримесечен резерв за начало (3 х задължителните разходи).
3. Ако имате заеми - убедете се, че сте на най-изгодните условия и приоритизирайте изплащането.
4. След като изплатите заем, ако имате и сте натрупали резерв 3-6 месеца, може да пристъпите към спестяване за по-големи покупки и ако остават пари - за инвестиране.
Аз съветвам да се направи план по месеци според приоритетите и да се види кога кое е изпълнено и да се пристъпи към следващия приоритет - тоест, разпределението ще варира.

Относно застраховките „Живот“ със спестовен характер - потърсете консултация с консултант в някоя от водещите компании - провежда се задълбочен анализ и ще може да вземете информирано решение. Всеки определя за себе си, с помощта на консултант, какво означава "заслужава си" за него. Посочените програми имат ползи и недостатъци според Вашите цели, нагласи  и възможности. Това се отнася за всички инвестиционни инструменти. Тези са подходящи най-често за хора, които търсят дългосрочно решение, искат да отделят ритмично сума, умерена възвръщаемост, умерен риск, гъвкавост в посочване на бенефициентите в случай на загуба на живот и защита от принудително вземане. Използват ги начинаещи инвеститори, както и по-опитни, ако търсят диверсификация. Ако сте по-рисково настроен/а, занимава Ви се да следите цени или искате бърза ликвидност (достъп до средствата си), вероятно този инструмент не е за Вас.

Успех!

Здравейте,

Понеже не видях подходяща тема реших да попитам тук. Моя приятелка е доста притеснена, а аз не знам как да ѝ отговоря. Потребител е на Банка ДСК и е била одобрена за конкретна сума (някакви СМС-и е получавала доколкото разбрах), тя решава да се възползва от част от одобрението и тегли кредит за 22000 (или бяха 23?) като с лихвите има да връща общо 31000.

Съвсем скоро, след продажба на автомобил иска да погаси половината от кредита си, тоест да им внесе едни 12 000 лева, но от банката са ѝ казали, че реално ще ѝ останат да връща 19 000, а не 10 000 (+ лихвите за тези 10). Това така ли е, защото е меко казано отчаяна, а на мен ми се иска да я успокоя, а и имам съмнение, че това е правилно.
Като цяло можете ли да ни помогнете със съвет как се процедира при частично погасяване на кредит?

Здравейте,  C.

Чудесно е, че приятелката ви търси начин да погаси заема си. Бих препоръчала три стъпки като за начало:
1. Да намери договора за кредита си и да провери условията и таксите за предсрочно погасяване. Може да разгледа дали има клаузи, според които може да прави други промени по вноски, лихва или срок.
2. Да посети клон на банката и поиска среща с експерт и изиска конкретните изчисления на предложеното погасяване с 12 000 лв., преди да го направи и да го потвърдят писмено на официален документ.
3. Да провери също така какви са условията при цялостно погасяване на заема предсрочно, ако изтегли по-гъвкав по-малък заем от друга банка като използва сумата от продажбата на автомобила.
4. Да отиде в друга банка и да попита те какво биха я посъветвали/предложили.

Тъй като сумата не е малка, ако изпитва затруднение в ситуацията, може да потърси:
- лицензиран финансов консултант (https://idfk.org/chlenove/)
- юрист в сферата на финансовото право - банково
- Комисия за защита на потребителя, ако се установи нарушение от страна на банката

Моят съвет е да действа бързо с изясняването на казуса и намиране на решение за намаляване на размера на заема до изплащането му.

Успех!

Здравейте ! Пълен провал сме в семейният бюджет ... ама наистина! Имам нужда от огромна помощ и съм си мислила да се възползвам от услугите на финансов консултант , НО не съм сигурна дали не е поредната измама, за която бих си дала парите.

Накратко .... ние би трябвало да можем да спестяваме, а нямаме 1 лв спестен, според доходите ни.
Доходите ни варират от 5040фиксирано до 7000 -7500, а от 2 месеца фиксирано са: 4890(това е заплатата на мъжът ми + майчинството) , но той работи и частно и изкарва и допълнителни пари оттам.
Живеем на отделен етаж в къщата на баща му, като сметки за ток, вода, телевизия и неговият телефон НЕ ПЛАЩАМЕ .... плащаме моята сметка за телефон, която е около 45 лв , изплащаме прахосмукачка, която месечната и вноска е 130 и телефона на мъжът ми също 130 лв .
Ние наистина не можем да управляваме бюджетът и се чудя семействата как оцеляват, как успяват с по - малки доходи от нашите?!?! Звучи не реално, но наистина е така. Имаме 2 деца . На 3г и на 1г3м ... нямаме кой знае какви разходи покрай тях. Бебето вече яде от нашата хранс, мляко се купува рядко ... къде ни отиват парите .. как да се справим.
Искаме да имаме наше собствено жилище, но ми изглежда непостижим ЛУКС , защото ние сега без разходите за ток, вода , телевизия и Интернет се случва от заплата до аванс , ако няма частно да сме се занулили.
(Всички критики, ще си ги понесат, защото знам,  че ще са правилни и на място! Ние сме безнадежден случай)

П.с. не си купувам моркови и скъпи дрехи
П.с гледам да имам винаги домашна храна. Поръчваме 1 път в месеца, а по заведения не излизаме, защото бебето е супвр криво

Здравейте,
Като човек, прекарал живота си, без да изтегли заем, винаги съм успявала да се вместя в това, което изкарвам и да покривам допълнителните си разходи от малките суми, които заделям. Живея в жилище, което със сигурност един ден ще наследя, но в момента не е мое. От известно време обмислям идеята да ползвам ипотечен кредит за собствен имот в голям град, където от много години работя, но пътувам (съответно плащам транспорт/ бензин). Обърнато в пари, горивото, което съм платила за тези години, е сериозна сума. Мисля, че имам шанс да получа одобрение за ипотека, но има една психологическа бариера - как ще се ангажирам дългосрочно да плащам вноски, чието предсрочно погасяване няма да е възможно. Аз мисля, че времето ми за чудене е изтекло и скоро трябва да действам, тъй като съм над 40 г. Имам постоянна работа в голяма фирма.
Склонна ли сте да дадете съвет/ препоръка? Наскоро слушах коментар на Ваш колега, който каза, че в главите ни емоционалната и финансовата битка са с еднаква тежест.

Здравейте, Drugotomiaz.

Моята роля тук е да се опитам да Ви задам въпроси и дам насоки, за да стигнете до някакво решение. Обвиняването обикновено не носи траен резултат.

Има добра страна и не толкова добра страна. Имате доходи, които биха Ви позволили да си покривате разходите, да спестявате и инвестирате. Другата страна е, че не знаете как харчите. Това е в състояние да Ви държи под стрес, да не сте финансово осигурени и при първото сътресение да не може да реагирате.

Бих Ви попитала добронамерено защо не знаете къде отиват парите? Живели ли сте в бедност, какъв личен опит имате с личните финанси като деца в семействата на родителите си? Обсъждате ли с партньора си пари, съгласувате ли покупки, къде стоят парите като влязат - сметка, чия, в брой или друго. Как мислите за бъдещето - с тревога, с надежда или друго. Някъде тук има нещо, което дава отговор на финансовото поведение в домакинството.

Работата с финансов консултант може да Ви помогне, може и да не помогне - зависи дали ще намерите такъв, който Ви пасва и дали ще започнете необходимите промени.

1. Да кажем, че в момента нямате проблем с доходите.
2. За да решите какво да се промени в разходите, трябва да знаете какво се случва. Опитайте 2-4 седмици да записвате всеки един разход по категория - храна, сметки, транспорт, подаръци, детски разходи и други, но наистина изчерпателно, без да пропускате. По това, което казвате, и аз не мога да преценя къде "отиват" парите. Може да записвате в тетрадка, на пощенски плик, в ексел, дори на бележки в телефона.
3. След като имате тези данни, те трябва да се анализират - къде има изненади, защо. Какво е общата сума на "смислените" разходи, които не може да бъдат по-малко.
4. Следващата голяма задача е да намерите система, която работи за вас, за да се вмествате в определената сума от т. 3 - трябва да е конкретна обща суми и подсуми по категории. Как може да ограничите преразход - да минете на пари в брой, да преосмислите ползването на карта онлайн или друго.
5. Оставащата сума отделете за създаване на резервен фонд. Проверете дали имате застраховка за дома, като начало застраховка Живот за съпруга ви, от чийто доход зависи в момента домакинството - обезщетения при злополука или заболявания.
6. Не мислете за спестяване/инвестиране, докато не установите новите навици.

Може да пишете отново тук.

Успех!

Здравейте, Анонимен.

Отчасти споделям мнението на колегата - какво знаем и чувстваме относно парите е еднакво важно.

Ще Ви отговоря в две направления:
1. Ипотеките имат възможност да бъдат погасявани предсрочно (https://lex.bg/bg/laws/ldoc/2136890030). Не сте посочили кое би провокирало предсрочно погасяване, за да коментирам - наследство, по-високи доходи. Тоест този въпрос има решение с едно голямо НО - трябва да сте наясно какви са точно условията на конкретна банка и че ги разбирате, за да изберете онзи, който най-близо се доближава до вашите предпочитания. Добра практика е да се ползва препоръчан кредитен консултант. Спокойно може да направите директни запитвания във всички по-големи банки и да питате изрично условията за предсрочно погасяване и да поискате да видите текстовете в техните документи. Почти всички имат и калкулатори на сайтовете си.
2. Нагласи. Бих Ви попитала как си представяте живота след 20-25 години - пак работеща в този град или примерно ще искате да живеете където живеете сега? За да си изясните дали жилището е, защото искате в града, дали защото искате парите от транспорта да не се "губят", бихте ли отдали жилището под наем, ако се преместите в друг град или ако трябва да полагате грижа за родител? Не коментирате семейно положение, но ако настъпят промени - ще се справите ли финансово с нововъзникнали разходи и ипотечен заем?

Изглежда да сте дисциплиниран финансово човек и мисля, че няма да имате предизвикателство да спазвате плащанията по ипотека, но е важно да си изясните причините и да направите внимателно план за няколко сценария, ако решите да изтеглите заема.

Хрумна ми също вариант да помислите за електрическа кола, която в възможно да намали разхода Ви дългосрочно. Това би ли променило желанието Ви за заем на жилище?

Успех!

Здравейте отново,
Държа ипотеката и собствеността да са изцяло на мое име, така че при благоприятен развой след 20 г. да имам 2 имота - един близо до големия град, и един в него, и да се разпореждам с тях така, както аз преценя.
При гледане на родител мога да изляза в болничен, а ипотекирания имот да отдам под наем. Това, което най-много ме притеснява, е дали аз ще съм здрава 20 г. и мисля, че това е на-големият риск при дългосрочен заем. Ако да - то ще работя/ плащам. Не съм убедена, че застраховката на ипотекиран имот покрива добре този риск, а опитът ми със застрахователи не е особено позитивен.

Здравейте, Анонимен.

Ако държите да имате втори и то ваш имот, опасенията (основателни) са Ви отчасти решими със застраховка, не непременно само във връзка със заема за имота, а по принцип защита на дохода, дори да нямате нов имот. Възможно е да не сте имали добър опит, но Ви съветвам да опитате отново. Свържете се с топ 3 застрахователите Живот директно и поискайте индивидуална консултация за рискова защита. Сравнете условията, обслужването и е възможно да решите този въпрос.

Според мен имате нужда минимум от защита в случай на злополука и заболяване, което би се отразило на дохода Ви, при което да получите обезщетение по сметка. На Вашата възраст премиите са още прилични. При Вас няма засега алтернатива да разчитате на спестени пари за такива ситуации - ако имахте, нямаше да теглите заем.

Ако не искате застраховка, тогава преценете дали сте склонна да теглите кредит, който може да не сте в състояние да изплатите в срок, хипотетично. Може тази крачка да Ви донесе безсънни нощи и стрес.

Остана още един вариант. Да купите жилището и веднага да го отдадете под наем, ако това би намалило срока на заема, но добре пресметнете данък, поддържане - дали си заслужава.

Успех!