Ясно е, че няма как всички да сме финансисти. Но е неизбежно да сме потребители на финансови услуги. И когато трябва да вземем финансови решения, много често нямаме идея кой има знанията за това, какъв експерт да търсим и на кого да се доверим.

В развитите икономики разликата е, че финансовият свят е развит от векове. Това не значи, че немският или британският потребител на финансови услуги има финансово образование или е с много по-широка финансова култура от българския. Просто в техните държави много по-дълго време се е развивала индустрията и в нея има установени услуги, с които потребителите са свикнали и знаят към кого да се обърнат. Професията на личния финансов консултант и консултантските услуги като цяло са в пъти по-развити. В България нямаме натрупана традиция – 30 години са малко. Освен това има и културни специфики като нашето отношение към консултирането: „Пари ми дай, акъл не ми давай“.

Най-честите заблуди относно финансовите съвети

•   „От кое се печели най-много?“
Една от най-погрешните нагласи към различните варианти за вложения е очакването, че има някакъв един-единствен, най-добър вариант, който ще даде чудотворна доходност. Този вариант някои хора го държат в тайна и само те знаят каква е „далаверата“. Тази нагласа, или да я наречем нещо като конспиративна теория, е подхлъзнала много хора да изгубят пари – един от ярките примери в нашата скорошна история са финансовите пирамиди. Даже съвсем скоро имаше случаи, в които измамени вложители наричаха една организация „банка“ (Дупнишката популярна каса).  

Важно е да се разбира, че няма един чудотворен вариант за печалба от вложения: съществува пазар с различни финансови продукти, които имат различно съдържание и цел. На първо място, спестителят трябва да знае своята цел и тогава да избира между официални лицензирани финансови продукти.  

Към инвестирането има два различни подхода: дългосрочен инвеститор и спекулант. Нормалният потребител, който просто иска да събира пари, които да се увеличат в някакъв момент и да ги ползва за нещо – той е дългосрочен инвеститор – спестител.  Той не може да бъде спекулант. Инвеститорите спекуланти се стремят да спечелят на финансовите пазари от моментни движения на цените на един или друг актив: акции, злато, петрол и др. Това не е хазарт, а сериозна професионална работа, в която се налага да познаваш в дълбочина съответния пазар и да следиш много постоянно финансови новини. Финансовите продукти, предназначени за дългосрочните спестители и инвеститори са структурирани така, че те да могат да се възползват от финансовите пазари, без да влизат директно в материята и да се занимават професионално.  

•   „Имам „връзки“  („Имам човек“)
Няма финансов експерт, който да познава в дълбочина и „ширина“ всички финансови продукти. Доколко широки познания има представител на една или друга индустрия, разбира се, това зависи от личните му усилия, но не е по силите на човек едновременно да следи, проверява и разбира всички видове финансови продукти. Най-често се взимат универсални съвети от счетоводителите, от банковите служители и от застрахователните агенти. С цялото професионално уважение към тях, трябва да обърнем внимание, че един банков служител не може да познава в дълбочина дори всички продукти, които излизат от банката му. Просто не е реалистично да се очаква такова нещо. Най-рядко тези професии имат задълбочени познания в инвестирането и затова не са наясно със спецификата на различните форми на инвестиране. Техните съвети обикновено не включват пояснения и образователна информация за това, което препоръчват. И то често не е съобразено с целите на потребителя.

Синдром на първата и втората заблуда беше случаят с ипотечните кредити в швейцарски франкове от 2008 г. Вярно е, че у нас, ако тръгне мълва, че нещо е най-изгодно, и най-добрият и внимателен консултант трудно може да откаже човека от бедата, в която се вкарва. Но всеки финансов експерт знае, че потребителите би следвало да взимат заеми или да инвестират основно във валута, която ползват в ежедневието си – тази, в която получават доходите си. Очевидно е, че ако се ползва друга валута, то ще има валутни движения, които ще променят стойността. Обикновеният потребител не може да бъде валутен спекулант.

Друг пример са застрахователните продукти с инвестиционен характер – сигурно някои от Вас имат вложения в такива. Колко души знаят инвестиционният елемент какъв е, в какво се инвестира, каква му е спецификата и са видели задължителните документи за инвестиционния продукт? Не даваме тези примери, за да кажем да няма доверие в служителите от съответните индустрии. Целта е да се има предвид, че е погрешно да се търси универсален съвет и продукт, защото това не е по силите на един-единствен експерт и не е реалистично.  

Кои са експертите?

•   Лични финансови консултанти
Макар професията да е в зародиш, все пак има малко професионалисти, които се опитват да я развиват. Личният финансов консултант Ви служи за финансово планиране – той може да направи бюджета и планирането за бъдещето на домакинството на база на информация от Вас и съответно да Ви запознава с различни подходящи за целите финансови продукти. Сертифицирането се извършва от Институт на дипломираните финансови консултанти след преминаване на програма за обучение.  

•   Консултанти във финансовата индустрия
Ако се интересувате от пенсионни продукти, най-добре е да се обърнете към експертите в пенсионното осигуряване, а не в друга индустрия. Ако се интересувате от застрахователни продукти, търсете експертите в тази индустрия.  

•   Консултиране за инвестиции/спестяване чрез инвестиции
Инвестирането е свързано със задълбочено познаване на финансовите пазари и психологията на хората по отношение на парите и риска. Всички сектори на финансовата индустрия са регулирани от надзорен орган, но небанковият финансов сектор, където се намират инвестиционните посредници и управляващите дружества (управляващи взаимни фондове), подлежи на всекидневен, ежемесечен, тримесечен контрол като отчетност и много други изисквания. За взаимни фондове и спестовни планове, свързани с инвестиране, трябва да се търсят финансови консултанти, които са назначени на работа в компания, която управлява активи – т.нар. лицензирани управляващи дружества.  При самостоятелно инвестиране в акции или други финансови инструменти може да се търси инвестиционна консултация от лицензиран (от Комисията за финансов надзор) инвестиционен консултант, който е назначен в лицензиран инвестиционен посредник. Тези подробности са важни, защото тогава услугата е под надзора на Комисията за финансов надзор и можете да бъдете защитени.
  
Но кое е най-важното при употреба на финансови съвети?
Най-важното е да знаете, че трябва да определяте целите си и да знаете какво искате от парите си, като споделите това с консултанта. Това означава: закога Ви трябват парите, имате ли авариен фонд, или ще ги ползвате при непредвидена ситуация и др. Гледайте на експерта като на човек, който трябва да Ви обясни, а не да Ви каже какво точно да направите в едно изречение с повелително наклонение. На бързи препоръки не се доверявайте, защото после гневът и съжалението от неподходящия избор са лично Ваши.  

Кого да слушам за моите финанси? Отговорът е: Себе си! След като съберете информация от експерти и я обмислите в съответствие с целите си.  

И един виц във връзка с бързите финансови съвети: „Един човек попитал финансовия си консултант:  Къде да си инвестирам парите, за да спечеля най-много? Консултантът отговорил: Купи си алкохол. Кой друг ти дава 40%!“


Посетете и консултативната ни тема, където нашите финансовите консултанти ще отговарят всеки вторник и петък на всички ваши въпроси, свързани със спестяване и инвестиране.

Последна редакция: вт, 16 апр 2019, 18:06 от Редактор**