Застраховане с Велина Томова: Как да подсигурите финансовото спокойствие на семейството

• Колко ще ми струва? От какво зависи месечната премия, ако съм на 35 години и имам две деца?
• Имам застраховка "Живот" към ипотеката, защо да си правя още една?

• Покрива ли моята полица "Живот" заболявания като рак или инсулт? Каква е разликата между основно покритие и допълнителни клаузи?

Здравейте!

Вноските по застраховките се определят от различни фактори - възраст, продължителност на договора, има или няма допълнителни покрития. Затова използваме калкулатори, с чиято помощ бързо определяме каква е вноската. Можем да сметнем и обратно - колко трябва да внася човек, ако иска обезпечението да възлиза на 50 000 евро например.

Застраховките "Живот" към ипотеката защитават имота, а не семейството ви. Ако титулярът на кредита си отиде, близките му просто няма да плащат ипотеката, но няма да са финансово обезпечени. В допълнение, много рядко хората знаят точно какво включва застраховката "Живот" през банката, нито са попълнили прилежно здравен въпросник. Това залага "капани", които в бъдеще могат да се окажат пречка и застрахователят всъщност да не изплати ипотеката. Още повече че тези застраховки са рискови - ако на човек не му се случи нищо, парите от застраховката "изгарят". При спестовните и инвестиционните застраховки "Живот" сумата се трупа в годините и я получавате обратно.

И да, има застраховки Живот, при които Ви се изплащат средства за лечение на тежки заболявания или се изплаща цялата сума, ако човек получи инфаркт и се възстанови от него. Понякога тези обезщетения са част от основната програма (като при "Граве"), друг път могат да се "поръчат" допълнително към основната програма, т.е. са допълнителни покрития. Можете да ги включите или не, по желание.

Ако имате вече сключена застраховка "Живот", но не знаете какво точно имате, е важно да разберете - така ще знаете наистина срещу какво сте защитени. Мога да помогна при разчитане на документите.

Аз имам нужда от помощ за разчитането на документите, но в буквалния смисъл (това е шега, ама не съвсем). Защо договорът е написан с толкова ситни букви и повтаря текстове от кодекса за застраховането. Какво се цели като е направен договора нечетим. Има ли някъде, на страницата или друго място в интернет, където мога да намеря договора в четим вариант. Моята застраховка е в ОББ.

Също исках да попитам за подновяването на договора. Искам да сключа само рисковата част на договора без спестовния елемент. Има ли някаква гаранция, че застрахователят ще ми поднови договора след една, пет, двайсет години или след като се разболея от нещо, което изисква скъпо лечение?

Здравейте!

Договорите се пишат с малки букви, за да се пести място Иначе щяха да заемат повече страници. Съгласна съм с Вас, че не е удобно, затова и онлайн документите са все по-предпочитани. Не всичко обаче е дигитализирано, така че ще трябва да намерим начин да разчетем това, което имате на хартия.

Говорите за подновяване на договор и избор само на рисковата част от застраховката. По принцип това са два различни продукта и за сключване на нова, само рискова застраховка, трябва да се мине отново по процеса на одобрение. И тук идва важният момент - застрахователят може да Ви откаже да Ви застрахова, ако прецени, че здравословното Ви състояние е рисково. Това е за рисковите застраховки, които се сключват година за година.

Ако имате спестовна застраховка със здравни покрития, която вече сте сключили, не препоръчвам да я прекратявате, точно защото има опасност да останете без покритие. Каква е причината да искате да прекратите застраховката си?

Благодаря Ви, Велина!
Аз нямам застраховка (тази с ОББ е в полза на банката им). Искам да сключа, но чиста рискова застраховка. Спестовният елемент ме притеснява. Предпочитам свободата на доброволния фонд или даже директна инвестиция..
Затова търся застраховка, която да чиста рискова (живот или здравна) и с гаранции за подновяване при условия, подобни на тези, при които е сключена първоначално.

Здравейте отново!

Не е невъзможно да сключите такава застраховка, стига добре да определим целите, рисковете, срещу които искате да се застраховате, и вноските, които можете да правите.

По принцип здравните застраховки, които не са спестовни, са с повишаваща се вноска с нарастване на възрастта. Рисковите застраховки "Живот", които са с обезпечение само за фатален край от ПТП например, нямат строги изисквания за здравословното състояние, защото не са ангажирани с лечение.

Какво Ви притеснява в спестовния елемент на застраховките "Живот"?

Здравейте !
Много съм " боса " в темата ,но ще се опитам да бъда максимално точна .
Със съпругът ми сме на 35 г. и имаме две малки деца - на 1 г. И 4 г.,нямаме ипотека , имаме кредит около 40 000 лв.
Искаме и двамат да си направим застраховка живот със спестовен характер ,като получател да мъжа ми ( при нещастен случай с мен ,и обратното - при нещастен случай с него - да съм аз ). Има ли вариант децата да са получатели на сумата ,ако и с двама ни се случи нещо ,или трябва да имат навършени 18г ?
Сумата от застраховката се получава само при фатален край или след 20 години например ( зависи какъв договор ще подпишем ) ще получим определена сума ?
И последно - ако да речем за 20 години с постоянно вноски сме платили 100 000 лв към застрахователя ,след този период каква сума евентуално ще получим ? Предполага,че няма да е същата ,но каква част горе - долу ?
Благодаря предварително !

Здравейте! Първо - браво за смелостта да помислите за нещо, за което повечето родители не си позволяват да мислят - какво ще стане с децата, ако и с двама ни се случи нещо едновременно. За щастие, такава трагедия е рядко събитие, но статистиката няма значение, когато нещо се случва с нас, нали. Затова отговарям първо на втория въпрос:

Какво се случва със застрахователната сума, ако децата останат без двамата си родители едновременно или в кратък период от време?

По презумпция застрахователната сума отива за законните наследници - децата. Ако те са непълнолетни, съд им назначава настойник, обикновено близък роднина, който да се грижи за тях до пълнолетие. Парите от застраховката, а и всичко, останало като наследство, се управляват от настойника, но само след решение на съдия, който преценява дали искането за разход на тези пари е в интерес на децата.

В чужбина, където подготовката за собствената смърт се разглежда по-трезво и прагматично, родителите водят разговори със своите близки кой да поеме грижата за децата им, ако с тях се случи нещо. Да, малко е зловещо, но е много практично, защото имаме готово решение за супер критичен момент.

Сега за спестовните застраховки:

Сумата от спестовната застраховка се получава в цялост или при фатален край, без значение колко сте внесли (и една вноска да е направена, децата ще получат договорените 20, 30, 40 хиляди евро), или се получава в края на периода от човека, който се е застраховал и си е жив и здрав.

Колко ще получите:

При спестовна застраховка - знаете точно колко ще получите още при подписването на договора. Сумата е гарантирана. Може да има малка допълнителна доходност, в рамките на 2-3% годишно. Но основната сума Вие знаете колко точно е и тя е гарантирана. Горе-долу сумата отговаря на направените вноски.

При инвестиционна застраховка - няма гаранция за точна сума, но поради активното инвестиране и сложната лихва, се очаква да получите значително повече от това, което сте внесли.

Дали ще изберете едната или другата, зависи най-вече от собственото Ви желание да поемате риск. В идеалния случай можете да направите и двете.

Поздравления още веднъж, че мислите за немислимото. Като намерите решение на тези въпроси, после се живее по-леко.

Много благодаря за  отговора !
Дали ще може и съвет към коя компания да се обърна ,може и на лично съобщение ?
Благодаря предварително !

Няма за какво, радвам се, че мога да помогна и да внеса спокойствие Писах Ви на лични, приятен ден от мен!

С две изречения:

Времената на класическата спестовна застраховка отминаха.

Не я знам Велина отколко време се занимава, но ако помни 2008-2011г. беше "златният век" за този вид продукти, когато компании, като Алианц и Уника особено даваха 11.5% доходност. След което техническата лихва постепенно спадаше, до 1-2%. В момента много трудно и толкова да се дадат, защото просто няма откъде. Това е нискорискова инвестиция, дори не е инвестиция в пълния смисъл на думата, не е "алтернатива" на депозита. Единственият плюс е, че е несеквестируема, и че може да "дисциплинира" едни пари просто да не ги пипаш N на брой години, но инфлацията ги яде, както и вид "блокиране" кой и кога да се разпорежда.

Когато клиент ти каже "парите ми трябват", нищо че е внасял 5-10 г., не можеш да го "съветваш" да не откупува, защото така олекваш, решението е изцяло негово, и той си разполага с парите си по негово усмотрение.

Ако искаш да защитиш семейството си от фатален край и тежки събития, много по-добро решение е рискова застраховка живот (не спестовна) с много високи суми 100-200-300к, защото е много по-евтина от спестовната, за което за същата сума ще плащаш майка си и баща си + железна здравна с достъп до всяко едно болнично заведение в света + много високи лимити, защото стрес семейството ще преживее при тежки заболявания, или тежки злополуки, където леченията са десеткихиляди, може и стотицихиляди ЕВРА.

С Велина не съм съгласен с много неща.
Парите, които се получават накрая изобщо не са "горе-долу същите".
Ако застраховките са правени преди 10-15 г., горе-долу може, защото са по старите условия с високата техническа лихва, а вноските, премиите (цената на риска) се удвоиха за една и съща застрахователна сума покритие, ерго поскъпнаха двойно, без да се дава почти никаква доходност от математическите резерви.

Също не коментира "допълнителните покрития", които сами по себе си не са лоши, има добри пакети, но като се наблъскат всички, се плаща двойно, може и тройно, на фона на "спестовната част", и така дори на средата на срока клиентът ще е внесъл поне двойно на "гарантираната застрахователна сума", парите, които получава накрая или при фатално събитие.

Инвестиции в "индексен сертификат" е добър вариант, но повечето са за кратък срок - 5-7 г.

Ако реша да инвестирам със застраховки не бих се занимавал, а директно във фондове, диверсифицирани, с история, престиж, доколкото може да се каже, и с пакет от силни компании.

Здравейте! Благодаря за мнението. По въпроса за мястото на застраховките и инвестициите (нека не ги смесваме) съм развила мнението си в този уебинар на Finance Academy: https://www.youtube.com/watch?v=wU1xvXuS6sQ&t=10s&pp=ygU10LzRj9G … wkJKQoBhyohjO8%3D

Няма финансов продукт, на който да му е "минало времето". Всеки съществува, за да реши проблем на определена група хора. Ако мога да отделя само 1000 лв. на година, ще избера едни продукти и изобщо финансово поведение. Ако мога да отделям 10 000 на година, ще ги разпределя по друг начин.

Много от твърденията, които казвате, са по-скоро спекулативни, като това дали става двойна вноската с допълнителните споразумения, колко точно струва тази т.нар от Вас "здравна застраховка  за 100-200-300к, защото е много по-евтина от спестовната, за което за същата сума ще плащаш майка си и баща си + желязна здравна с достъп до всяко едно болнично заведение в света + много високи лимити".

Съгласна съм да продължим разговора, само ако говорим с конкретни примери. Иначе просто споделяме мнение и не помагаме на никого. Приятен ден!